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TIPPS

Vorsorgelücke bei Frauen

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ANALYSE

Säule 3a: Bank oder Versicherung?

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Frühpensionierung: Kann ich mir das leisten?

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Sie sparen jedes Jahr einiges an Steuern und sichern bei der Wahl einer Versicherungslösung zusätzlich Risiken wie Erwerbsunfähigkeit, Krankheit/Invalidität oder Tod ab. Alles rund um die private Vorsorge.

In 4 Schritten zur finanziellen Sicherheit - für meine Liebsten und mich

Vorsorge im Überblick

Private Vorsorge – Sparen für eine sorgenfreie Zukunft  – comparis.ch

Vorsorge

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<p>Ohne dritte S&auml;ule besteht eine teils erhebliche finanzielle Vorsorgel&uuml;cke. Durch Einzahlungen in die S&auml;ule 3a l&auml;sst sich nicht nur Alterskapital aufbauen. Sie sparen auch jedes Jahr einiges an Steuern und sichern bei der Wahl einer Versicherungsl&ouml;sung zus&auml;tzlich Risiken wie Erwerbsunf&auml;higkeit, Krankheit/Invalidit&auml;t oder Tod ab. </p>

Sparen für eine sorgenfreie Zukunft

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Von Altersgrenze über Splitting bis Vorbezug: Finden Sie die wichtigsten Infos zur privaten Vorsorge in unserem Glossar.

Private Vorsorge: Alles, was Sie wissen sollten

BAVO_Glossar Link

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<p><strong>Frauen sind von L&uuml;cken in der Altersvorsorge eher betroffen als M&auml;nner. comparis.ch erkl&auml;rt, warum dies so ist und mit welchen Massnahmen sich Frauen absichern k&ouml;nnen.</strong></p>
<p>Wie eine repr&auml;sentative Umfrage von comparis.ch vom September 2017 gezeigt hat, gehen zwei Drittel der erwerbst&auml;tigen Schweizer davon aus, dass ihnen mit der Rente aus AHV und Pensionskasse weniger als 60&nbsp;Prozent ihres derzeitigen Einkommens zur Verf&uuml;gung stehen wird. Da h&auml;ufig keine 3.&nbsp;S&auml;ule aufgebaut wird, k&ouml;nnen erhebliche Vorsorgel&uuml;cken entstehen, denn f&uuml;r die Fortf&uuml;hrung des gewohnten Lebensstandards werden erfahrungsgem&auml;ss 70 bis 80&nbsp;Prozent des letzten Lohns ben&ouml;tigt. Vor allem Frauen laufen Gefahr, im Ruhestand von einer Vorsorgel&uuml;cke betroffen zu sein. Daf&uuml;r gibt es mehrere Gr&uuml;nde.</p>
<h3>Hoher Anteil von Teilzeitarbeit</h3>
<p>Frauen sind hierzulande im Schnitt nicht nur seltener berufst&auml;tig als M&auml;nner, sie arbeiten auch &ouml;fter Teilzeit: Knapp sechs von zehn erwerbst&auml;tigen Frauen leisten ein Arbeitspensum von weniger als 90&nbsp;Prozent. Das traditionelle Rollenmodell, bei dem der Mann f&uuml;r den Lebensunterhalt sorgt und sich die Frau um Haushalt und Kinder k&uuml;mmert, ist dem Erwerbsmodell &laquo;Mann Vollzeit &ndash; Frau Teilzeit&raquo; gewichen. Gerade, wenn sich Nachwuchs ank&uuml;ndigt, reduzieren Frauen das Pensum h&auml;ufig. Dies liegt nicht zuletzt daran, dass die Betreuungsm&ouml;glichkeiten f&uuml;r Kinder in der Schweiz weiterhin begrenzt sind. Teilzeitarbeit ist vorsorgetechnisch zwar deutlich besser als Erwerbslosigkeit, allerdings ist die Vorsorgesituation bei Teilzeitangestellten meistens ungen&uuml;gend. Ein Hauptfaktor sind dabei die Eintrittsschwelle und der hohe Koordinationsabzug bei der Pensionskasse. Sie f&uuml;hren dazu, dass Kleinverdiener unterproportional versichert sind.&nbsp;</p>
<h3>Tiefere L&ouml;hne und geringeres Finanzwissen</h3>
<p>Hinzu kommt ein weiteres Problem: Gem&auml;ss der Schweizerischen Lohnstrukturerhebung 2014 verdienen Frauen in der Schweiz im Durchschnitt 18&nbsp;Prozent weniger als M&auml;nner. Dieses Lohngef&auml;lle l&auml;sst sich zum Teil durch strukturelle Faktoren wie geschlechterspezifische Vorlieben bei der Berufswahl, Unterschiede im Bildungsstand oder die Anzahl der Dienstjahre erkl&auml;ren. Aber auch Lohndiskriminierung ist ein Grund. Doch unabh&auml;ngig davon, was im Einzelfall die Ursachen sind: Wer weniger verdient, kann &uuml;ber die obligatorische Vorsorge weniger Vorsorgeguthaben aufbauen. Deshalb ist eine zus&auml;tzliche private Vorsorge-L&ouml;sung zur Vermeidung einer Vorsorgel&uuml;cke umso wichtiger. Ein weiterer Faktor ist, dass sich im Haushalt immer noch eher der Ehemann um die Finanzfragen k&uuml;mmert. Nicht selten befassen sich Frauen deshalb erst nach einer Scheidung oder kurz vor dem Ruhestand mit dem Thema.</p>
<h3>Folgen einer Scheidung&nbsp;</h3>
<p>Heutzutage wird in der Schweiz fast jede zweite Ehe geschieden. Da das w&auml;hrend der Ehe erwirtschaftete Verm&ouml;gen, einschliesslich Geldern der beruflichen Vorsorge und der S&auml;ule&nbsp;3a, in der Regel aufgeteilt wird, sind nach einer Scheidung h&auml;ufig nicht gen&uuml;gend Mittel vorhanden, um den gewohnten Lebensstandard im Ruhestand aufrechtzuerhalten. </p>
<h3>Wie man sich absichert</h3>
<p>Wie oben dargelegt, k&ouml;nnen Frauen aus verschiedenen Gr&uuml;nden mit Vorsorgel&uuml;cken konfrontiert sein. Um ein finanziell sorgenfreies Leben im Ruhestand sicherzustellen, empfehlen sich folgende Massnahmen:</p>
<ul class="plain">
    <li><strong>Fr&uuml;hzeitige Altersvorsorgeplanung</strong>: Informieren Sie sich zu einem m&ouml;glichst fr&uuml;hen Zeitpunkt &uuml;ber Ihre Altersvorsorge und beginnen Sie schon in jungen Jahren mit dem Aufbau eines Vorsorgekapitals. Kombinieren Sie dabei alle drei S&auml;ulen (AHV, Pensionskasse und freiwillige Vorsorge). Beginnen Sie bereits ab dem 40.&nbsp;Lebensjahr mit der konkreten Vorsorgeplanung und lassen Sie sich von Experten beraten.</li>
    <li><strong>Aufbau einer privaten Vorsorge</strong>: Zahlen Sie regelm&auml;ssig auf Ihr S&auml;ule-3a-L&ouml;sung ein. Dies ist eine der wichtigsten Massnahmen, um Vorsorgel&uuml;cken vorzubeugen, gerade dann, wenn die Beitr&auml;ge in die 1.&nbsp;und 2.&nbsp;S&auml;ule bescheiden ausfallen. Beginnen Sie m&ouml;glichst fr&uuml;hzeitig, auch wenn es sich nur um kleine Summen handelt, und nutzen Sie dadurch den Zinseszinseffekt. Voraussetzung daf&uuml;r ist jedoch ein AHV-pflichtiges Erwerbseinkommen.</li>
    <li><strong>St&auml;rkung der 2.&nbsp;S&auml;ule</strong>: Setzen Sie sich mit den langfristigen Auswirkungen einer Teilzeitbesch&auml;ftigung auseinander. Sie k&ouml;nnten zum Beispiel Ihr Arbeitspensum erh&ouml;hen, um den Mindestlohn f&uuml;r die Pensionskasse zu erreichen, oder Ihre Berufst&auml;tigkeit &uuml;ber das 64.&nbsp;Lebensjahr hinaus verl&auml;ngern. Eine allf&auml;llige Vorsorgel&uuml;cke in der Pensionskasse l&auml;sst sich durch einen sogenannten Einkauf schliessen. Gerade Frauen, die ihre Erwerbst&auml;tigkeit w&auml;hrend der Mutterschaft vor&uuml;bergehend reduziert oder unterbrochen haben, k&ouml;nnen sich h&auml;ufig mit relativ hohen Summen in die 2.&nbsp;S&auml;ule einkaufen.</li>
    <li><strong>Schliessung von AHV-Beitragsl&uuml;cken</strong>: Wenn Sie den j&auml;hrlichen AHV-Mindestbeitrag (derzeit 482 Franken) nicht erreichen, sollten Sie die fehlende Differenz unbedingt jedes Jahr ausgleichen. F&uuml;r jedes fehlende AHV-Beitragsjahr wird die Rente n&auml;mlich um ein 44stel gek&uuml;rzt. Wichtig: Fehlende Beitragsjahre k&ouml;nnen innerhalb von f&uuml;nf Jahren nachgezahlt werden.</li>
</ul>
<p>Wollen Sie sich nicht selbst um Ihre Vorsorge k&uuml;mmern?</p>
<div><a data-theme="p" data-role="button" data-ct-subtype="CrossSellingButton" type="CrossSelling" data-ct-area="vorsorge" id="vorsorge crossselling vorsorgeluecke content bottom" data-ct="true" class="icon-right strong button" href="/saeule-3a/default"><em class="fa fa-chevron-right"></em>Weitere Informationen zur Vorsorge</a></div>
<h3>Fazit</h3>
<p>Auch in einem so wohlhabenden Land wie der Schweiz sind die Menschen&nbsp;&ndash; und insbesondere Frauen&nbsp;&ndash; nicht vor finanziellen Problemen im Ruhestand gesch&uuml;tzt. Daher ist es wichtig, sich durch rechtzeitige Pr&auml;ventivmassnahmen und eine vorausschauende Planung dagegen abzusichern.</p>

Frauen sind von Vorsorgelücken eher betroffen als Männer. comparis.ch nennt die wichtigsten Gründe und erklärt, wie sich Frauen dagegen absichern können.

Es sind vor allem Frauen, die von einer Lücke bei der Altersvorsorge betroffen sind. Wodurch kommt das, und was lässt sich dagegen tun?


Lücke in der Altersvorsorge bei Frauen

Tipps

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Glossar

Vorsorgelücke

Vorsorgeluecke

Vorsorgesystem

Pensions

<p><strong>Gehen Sie mit Ihrer dritten S&auml;ule besser zu einer Bank oder einer Versicherung? Wer f&uuml;rs Alter vorsorgt, findet in beiden Systemen gute L&ouml;sungen. Steuern sparen kann man ebenfalls bei Banken und Versicherungen gleich gut. Sehr wichtig ist die richtige Entscheidung allerdings, wenn Sie grosse Ver&auml;nderungen planen: Eigenheim, Selbst&auml;ndigkeit oder Auswanderung.</strong></p>
<p><img alt="Bank oder Versicherung: Alle Vor- und Nachteile im Überblick" src="/-/media/images/news/saeule3a/info_sparen-fuers-alter-01.png?la=de-ch" width="1200" height="1080"></p>
<h3>Das k&ouml;nnen Banken und Versicherungen gleich gut</h3>
<p> Bei Banken gibt es genau wie bei Versicherungen viele Produkte f&uuml;r die dritte S&auml;ule. Allen ist gemeinsam: Mit ihnen kann man gleich gut Steuern sparen. </p>
<h3>Steuern sparen: volles Potenzial bei beiden</h3>
<p>Wer in der Schweiz arbeitet, darf Beitr&auml;ge f&uuml;r die Altersvorsorge von seinem Einkommen abziehen &ndash; bis zu einer gesetzlichen H&ouml;chstgrenze. Darf. Das klingt nach einem Privileg. Und das ist es auch. Denn jeden Franken, den Sie in Ihre private Altersvorsorge stecken, k&ouml;nnen Sie vom Einkommen abziehen. Auf dieses Geld zahlen Sie anschliessend keine Einkommenssteuer. Der Staat will, dass Sie privat vorsorgen &ndash; und das belohnt er auch.</p>
<p>Die meisten Angestellten in der Schweiz k&ouml;nnen pro Jahr mit der dritten S&auml;ule &uuml;ber 1&rsquo;000 Franken Einkommenssteuer sparen, je nach H&ouml;he des Lohns und dem Steuersatz an ihrem Wohnort. Wie viel ist das bei Ihnen? Hier k&ouml;nnen Sie es leicht ausrechnen.</p>
<div><a href="/saeule-3a/steuer-rechner" data-ct-area="steuerrechner" data-ct-id="steuervergleich crossselling vorsorge bank vs versicherung" class="icon-right strong button" data-role="button" data-ct-subtype="CrossSellingButton" data-ct-type="CrossSelling" data-ct="true" data-theme="p"><em class="fa fa-chevron-right"></em>Jetzt Steuerersparnis errechnen</a></div>
<h3>Rendite: gleiche M&ouml;glichkeiten bei beiden</h3>
<p>In der dritten S&auml;ule soll sich Ihr Geld vermehren. Deswegen m&uuml;ssen Sie sich nicht nur f&uuml;r eine L&ouml;sung entscheiden &ndash; eben eine Bank oder eine Versicherung. Sondern auch daf&uuml;r, wie der Anbieter Ihr Kapital vermehren soll. Das geht entweder &uuml;ber eine Anlage mit Zinsen. Oder &uuml;ber eine Anlage in Wertschriften, wie zum Beispiel Aktien. Bei Wertschriften kommt zu Gewinnaussch&uuml;ttungen aus Dividenden ausserdem eine Chance auf Kursgewinne &ndash; allerdings auch das Risiko von Kursverlusten.</p>
<p>Beide Arten von Anbietern haben die gleichen M&ouml;glichkeiten, am Markt Rendite zu erwirtschaften. Banken und Versicherungen bauen daraus allerdings L&ouml;sungen, die sich im Detail durchaus unterscheiden.</p>
<h3>Zinssparen bei Banken und Versicherungen</h3>
<p>Ganz gleich, wie fantasievoll eine Bank das Konto f&uuml;r die S&auml;ule 3a nennt: Im Wesentlichen ist es ein Zinskonto. Auf so einem Konto legen Sie Ihr Geld an. Dort wird es verzinst wie auf einem Sparkonto. Meist mit einem etwas besseren Zins als auf Sparkonten derselben Bank. Der Zins aber wechselt, die Bank kann ihn nach eigenem Ermessen anpassen und tut das auch regelm&auml;ssig.</p>
<p>Versicherungen legen sich beim Zinssparen in der Regel etwas l&auml;nger fest. Viele von ihnen bieten einen Garantiezins. Leider liegt der garantierte Zins meist ausserordentlich tief &ndash; besonders im aktuellen Tiefzinsumfeld. Interessant ist darum bei Versicherungen vor allem der zweite Teil der Verzinsung: die sogenannte &Uuml;berschussbeteiligung. Diese aber ist eben nicht garantiert. Die Versicherung erkl&auml;rt jedes Jahr, wie gut sie angelegt hat. Nach klaren Regeln. Allerdings erst im Nachhinein.</p>
<p>Und wo rentieren Zinsanlagen nun besser &ndash; bei Banken oder Versicherungen?</p>
<p>Die aktuellen Zinsen der Banken kann man untereinander gut vergleichen. Wenn Sie wollen, k&ouml;nnen Sie das gleich hier tun.</p>
<div><a href="/saeule-3a/input" data-ct-area="zinsrechner" data-ct-id="zinsrechner crossselling vorsorge bank vs versicherung" class="icon-right strong button" data-role="button" data-ct-subtype="CrossSellingButton" data-ct-type="CrossSelling" data-ct="true" data-theme="p"><em class="fa fa-chevron-right"></em>Zinss&auml;tze bei Banken vergleichen</a></div>
<h3>Wertschriften immer in Anlagefonds</h3>
<p>Wie gut die Rendite wird, wenn Sie in Wertschriften anlegen, l&auml;sst sich erst recht nicht im Voraus sagen. Beide Systeme setzen hier auf Anlagefonds mit einem Anteil an Wertschriften, darunter auch Aktien. Mit solchen Fonds sichern Sie sich die Chance auf mehr Gewinn &ndash; m&uuml;ssen daf&uuml;r allerdings auch das Risiko von allf&auml;lligen Kursverlusten &uuml;bernehmen. Ob Bank oder Versicherung: Das Ergebnis h&auml;ngt vom Verlauf der B&ouml;rsen ab.</p>
<p>Je h&ouml;her der Aktienanteil, desto h&ouml;her liegt der m&ouml;gliche Kursgewinn. In gleichem Mass steigt aber auch das Risiko von Kursverlusten. Bis vor wenigen Jahren waren &uuml;berall in der dritten S&auml;ule h&ouml;chstens 50 Prozent Aktien zul&auml;ssig. Diese Aktienquote k&ouml;nnen Sie bei allen Banken und Versicherungen vereinbaren. Neuerdings sind bei einzelnen Gesellschaften aus beiden Systemen in der dritten S&auml;ule auch Aktienanteile von bis zu 75 Prozent m&ouml;glich.</p>
<p>Wie sie Rendite erzielen und wie viel, das ist also in beiden Systemen gleich. Steuern sparen Sie genauso gut bei Banken und Versicherungen. Zahlen Sie bei beiden bis zur Rente das Gleiche ein, kommt bei beiden das Gleiche heraus. Wo liegen jetzt die Unterschiede?</p>
<h3>Bank oder Versicherung: Hier liegen die Unterschiede</h3>
<p>W&auml;hrend der Ansparzeit setzen Banken voll auf Flexibilit&auml;t. Versicherungen verlangen von ihren Anlegern Disziplin. Daf&uuml;r bieten sie neben der reinen Kapitalanlage auch einen Risikoschutz.</p>
<h3>Versicherung zwingt zur Disziplin</h3>
<p>Schliessen Sie f&uuml;r die dritte S&auml;ule einen Vertrag mit einer Versicherung, dann m&uuml;ssen Sie regelm&auml;ssig einzahlen. So werden Sie zum Sparen gezwungen. Psychologisch ist das f&uuml;r viele ein Vorteil &ndash; sie tun dann wirklich Monat f&uuml;r Monat etwas f&uuml;r die Altersvorsorge. (Manche Versicherungsvertr&auml;ge bieten eine sogenannte Pr&auml;mienbefreiung. Dann d&uuml;rfen Sie ausnahmsweise mit den Zahlungen aussetzen, wenn es gerade schlecht l&auml;uft &ndash; etwa bei Arbeitslosigkeit.)</p>
<h3>Banken bieten Flexibilit&auml;t</h3>
<p>Mit den Zahlungen mehrere Jahre aussetzen, auch f&uuml;r einmal nicht den gesamten Maximalbetrag einzahlen: Bei Banken haben Sie die Wahl, wie viel Sie in der dritten S&auml;ule f&uuml;r Ihre Altersvorsorge anlegen wollen. Ob das f&uuml;r Sie pers&ouml;nlich ein Vorteil oder ein Nachteil ist, m&uuml;ssen Sie selber entscheiden.</p>
<p>In beiden Systemen k&ouml;nnen Sie die Anlagemethode von Zeit zu Zeit &auml;ndern: Etwa von einer Zinsanlage in Anlagefonds wechseln &ndash; und wieder zur&uuml;ck. Bei Banken geht das in der Regel schnell (wenn auch nicht ganz so schnell wie im Online-Trading). Bei manchen Versicherungen bedeutet ein Wechsel der Anlagemethode einen Wechsel in einen anderen Vertrag &ndash; dann sind Wartefristen einzuhalten.</p>
<h3>Kurzfristig anlegen besser bei Banken</h3>
<p>Kurzfristig anlegen? Halt, halt, wir reden doch hier &uuml;ber Vorsorge? Ist nicht jede Anlage in der S&auml;ule 3a prinzipiell langfristig? Im Kern schon. Aber ausser der privaten Vorsorge f&uuml;rs Alter hat der Gesetzgeber auch andere Ziele steuerlich beg&uuml;nstigt. Das Kapital aus der S&auml;ule 3a d&uuml;rfen Sie &ndash; wie &uuml;brigens auch die Gelder aus der Pensionskasse &ndash; auch vorbeziehen. So ein Vorbezug ist beispielsweise m&ouml;glich, wenn Sie auswandern, sich selbstst&auml;ndig machen oder wenn Sie ein Eigenheim kaufen.</p>
<p>Wer von einem dieser grossen Schritte tr&auml;umt, der ist bei einer Bank besser bedient. Banken zahlen zu jeder Zeit das volle Kapital aus, auch beim Vorbezug.</p>
<p>Wenn Sie bei einer Versicherung fr&uuml;her aus dem Vertrag wollen, kann das unangenehme Folgen haben. Versicherungen erstatten dann oft nur den sogenannten R&uuml;ckkaufwert. Der liegt viele Jahre lang sogar unter der Summe Ihrer Einzahlungen. Die Versicherer finanzieren n&auml;mlich zuerst die Abschlussprovision und die Pr&auml;mien f&uuml;r den Versicherungsschutz.</p>
<h3>Versicherung gegen grosse Risiken</h3>
<p>Im Risikoschutz punkten die Versicherungen. Bei Erwerbsunf&auml;higkeit oder Tod richten sie die volle Leistung aus. Diese Absicherung ist wichtig f&uuml;r alle, die bereits ein Eigenheim besitzen. Mit der Versicherungssumme amortisieren sie im Fall der F&auml;lle die Hypothek. Partner und Kinder k&ouml;nnen so oft im Eigenheim wohnen bleiben, selbst wenn der Hauptverdiener ausf&auml;llt. Auch Selbstst&auml;ndige ohne Pensionskasse brauchen oft zus&auml;tzlichen Schutz &ndash; vielleicht nicht f&uuml;r sich selbst, aber f&uuml;r ihre Familie.</p>
<div><a href="/leben/info/vorsorge-fallbeispiele" data-ct-area="risikoschutz" data-ct-id="risikoschutz crossselling vorsorge bank vs versicherung" class="icon-right strong button" data-role="button" data-ct-subtype="CrossSellingButton" data-ct-type="CrossSelling" data-ct="true" data-theme="p"><em class="fa fa-chevron-right"></em>Brauchen Sie mehr Risikoschutz?</a></div>
<p>Im Paket mit der dritten S&auml;ule sind Risikoversicherungen oft g&uuml;nstiger als einzeln. Ein Vergleich lohnt sich aber auf jeden Fall. Unser Partner-Service <a href="https://www.optimatis.ch/">Optimatis</a> ber&auml;t Sie gern.</p>
<h3>Erst zur Bank, sp&auml;ter zur Versicherung </h3>
<p>&laquo;Sparen und Versichern sollte man trennen. Zum Sparen geht man zur Bank, f&uuml;r Versicherungen zur Versicherung.&raquo; Diese Aussage h&ouml;rt man oft. Sie stimmt aber so nicht.&nbsp;</p>
<p>Wenn Sie jung sind und in Ihrem Leben noch grosse Tr&auml;ume haben wie ein Eigenheim, Selbst&auml;ndigkeit oder eine Auswanderung, dann brauchen Sie Flexibilit&auml;t. Die finden Sie in der dritten S&auml;ule vor allem bei Banken. Wenn Sie heute bereits selbstst&auml;ndig sind, fehlt Ihnen m&ouml;glicherweise der Risikoschutz aus der Pensionskasse. Wenn Sie ein Eigenheim haben, brauchen Sie mehr Risikoschutz als ein Mieter. Falls Sie also einen dieser grossen Schritte gegangen sind, dann finden Sie oft bei Versicherungen die passendere dritte S&auml;ule.</p>
<p>Wenn es um den eigentlichen Zweck der S&auml;ule 3a geht &ndash; die Altersvorsorge &ndash; liegen Banken und Versicherungen gleichauf. Die Entscheidung ist dann eine Frage der pers&ouml;nlichen Vorlieben. Und des minuti&ouml;sen Vergleichs einzelner Anbieter aus beiden Systemen.</p>
<div><a href="/saeule-3a-vorsorge/beratung" data-ct-area="zinsrechner" data-ct-id="vorsorgeberatung crossselling vorsorge bank vs versicherung" class="icon-right strong button" data-role="button" data-ct-subtype="CrossSellingButton" data-ct-type="CrossSelling" data-ct="true" data-theme="p"><em class="fa fa-chevron-right"></em>Jetzt Vorsorgeberatung anfordern</a></div>

Wer fürs Alter vorsorgt, findet bei Banken und Versicherungen gute Vorsorgelösungen. Ein Vergleich lohnt sich je nach Situation.

Gute Vorsorge geht in beiden Systemen. Klar entscheiden zwischen Bank oder Versicherung müssen Sie nur, wenn Sie grosse Träume haben: Auswanderung, Selbstständigkeit, Eigenheim.

Säule 3 a: Bank oder Versicherung?

Analyse

Eröffnest du deine dritte Säule besser bei einer Bank oder einer Versicherung? Wer fürs Alter vorsorgt, findet in beiden Systemen gute Lösungen.

Comparis News: Säule 3a - Bank oder Versicherung?

Saeule 3a - Bank vs Versicherung

<p><strong>Nach einem langen Arbeitsleben tr&auml;umen viele Berufst&auml;tige von der vorzeitigen Rente. Doch nur wer seine Finanzen rechtzeitig auf Kurs bringt, kann sich diesen Traum erf&uuml;llen. Comparis erkl&auml;rt, wie man sich auf einen sorglosen Vorruhestand vorbereitet.</strong></p>
<p><strong> <span></span></strong>Jeder dritte berufst&auml;tige Schweizer tr&auml;umt von der vorzeitigen Rente. Das ordentliche Rentenalter beginnt in der Schweiz f&uuml;r Frauen mit 64 und f&uuml;r M&auml;nner mit 65 Jahren. Schon beim regul&auml;ren Renteneintritt kommt es aufgrund gesellschaftlicher und wirtschaftlicher Entwicklungen zu bedenklichen <a href="/saeule-3a/info/vorsorgeluecke"><strong>Vorsorgel&uuml;cken</strong></a>. Wer sich eher &ndash; fr&uuml;hestens nach Vollendung des 58. Lebensjahres &ndash; pensionieren lassen m&ouml;chte, muss umso besser vorsorgen. Die finanziellen Folgen sind gravierend.</p>
<h2>Fr&uuml;hpension: Weniger Rente, h&ouml;here AHV-Beitr&auml;ge</h2>
<p>So reizvoll die Vorstellung auch sein mag:<strong> </strong>Eine Fr&uuml;hpensionierung ist kostspielig, weil...&nbsp;</p>
<ul style="list-style: decimal;">
    <li>das bisherige Einkommen wegf&auml;llt;</li>
    <li>
    das Einkommen bei der Berechnung der AHV- und der Pensionskassenrente fehlt;</li>
    <li>
    das eingezahlte Kapital bei einem fr&uuml;heren Ausstieg l&auml;nger reichen muss.</li>
</ul>
<p>Die Folge: Die Rente ist bei einer Fr&uuml;hpensionierung deutlich geringer als bei einem regul&auml;ren Start in den Ruhestand. Die AHV-Rente (fr&uuml;hestens zwei Jahre vor dem regul&auml;ren Pensionsalter m&ouml;glich) reduziert sich um 6,8 Prozent pro Jahr. Bei der Pensionskasse ist es &auml;hnlich viel.</p>
<p> Doch nicht nur das. Die AHV-Beitr&auml;ge m&uuml;ssen bis zum Erreichen des ordentlichen Pensionierungsalters gezahlt werden &ndash; dies auf Basis des Verm&ouml;gens sowie des 20-fachen des j&auml;hrlichen Renteneinkommens. Das kann ordentlich ins Geld gehen (zwischen rund 500 und 24'000 Franken). Wollen Fr&uuml;hrentner ihren gewohnten Lebensstandard halten, hilft nur eins: fr&uuml;hzeitiges und systematisches Sparen.&nbsp;</p>
<h2>Rechtzeitig &uuml;ber die B&uuml;cher gehen</h2>
<p>Sp&auml;testens mit rund 50 Jahren sollte man die eigene Verm&ouml;gens- und Einkommenssituation unter die Lupe nehmen. Der zu erwartenden Rente (v.a. AHV und Pensionskasse) sollte man die gesch&auml;tzten Ausgaben im Rentenalter gegen&uuml;berstellen. Dazu erstellt man am besten ein Budget<strong> </strong>f&uuml;r die Zeit als Rentner. Dieses sollte auch ver&auml;nderte Lebenshaltungskosten wie z.B. den Wegfall des Arbeitsweges, eine kleinere Wohnung aber auch h&ouml;here Reise- und Gesundheitskosten ber&uuml;cksichtigen.</p>
<p>Viele untersch&auml;tzen das erforderliche finanzielle Polster. Liegen die Ausgaben nach der Pensionierung z.B. monatlich 2'000 Franken &uuml;ber den Einnahmen? Dann ben&ouml;tigen Sie bei einer Rendite von einem Prozent und einer Restlebenserwartung von 20 Jahren rund 400'000 Franken extra. Eine derartige Summe in der verbleibenden Zeit anzusparen ist f&uuml;r viele Gehaltsstufen kaum realistisch. Um als Fr&uuml;h- oder auch Teilpension&auml;r (siehe letzter Abschnitt) seine Rente zumindest teilweise aufzubessern, gibt es verschiedene Optionen.</p>
<h2>Rentenl&ouml;cher rechtzeitig stopfen: So geht&rsquo;s</h2>
<h3>Einkauf in die Pensionskasse</h3>
<p>Eine gute M&ouml;glichkeit, das Altersguthaben zu erh&ouml;hen, sind freiwillige Einzahlungen in die Pensionskasse (auch berufliche Vorsorge oder 2. S&auml;ule). Diese d&uuml;rfen direkt vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. Auch auf die Ertr&auml;ge entfallen w&auml;hrend der Sparphase keine Steuern. Am besten ist es, wenn man die Einzahlungen in die Pensionskasse &uuml;ber mehrere Jahre verteilt. Die Auszahlung ist fr&uuml;hestens mit 58 Jahren m&ouml;glich. Sie erfolgt je nach Wunsch des Versicherten entweder einmalig oder &uuml;ber eine lebenslange Rente. Beides hat Vor- und Nachteile.</p>
<h3>Rente oder Kapital? </h3>
<p>Der einmalige Bezug des Kapitals ist auf lange Sicht interessanter, weil das PK-Kapital tiefer besteuert<strong> </strong>wird. Ausserdem geht der nicht verbrauchte Teil im Todesfall an Ihre Kinder. Die lebenslange Rente unterliegt dagegen zu 100 Prozent der Einkommenssteuer. Der &uuml;berlebende Ehepartner erh&auml;lt davon aber nur 60 Prozent, Ihre Nachkommen gehen leer aus. Das wiederum spricht f&uuml;r den
Kapitalbezug. Allerdings: Da man das Geld selber anlegen muss, ist er risikoreicher als die Rente. Je nach Pensionskasse und pers&ouml;nlichen Bed&uuml;rfnissen lassen sich auch beide Varianten kombinieren.</p>
<h3>Vorbezug kostet</h3>
<p>Fr&uuml;hpension&auml;re m&uuml;ssen damit rechnen, bei der Pensionskasse einen niedrigeren Umwandlungssatz zu erhalten. Hierbei geht es um den Prozentsatz des in der PK angesparten Verm&ouml;gens, der einem Versicherten nach der Pensionierung pro Jahr ausbezahlt wird. </p>
<p><strong>Beispiel</strong>: Ein Guthaben von 100'000 Franken ergibt beim aktuellen Umwandlungssatz von 6,8 Prozent eine Rente von 6'800 Franken pro Jahr.
Als Faustregel gilt: Jedes Vorbezugsjahr verringert den Umwandlungssatz um 0,2 Prozentpunkte. Zuk&uuml;nftige Fr&uuml;hrentner sollten hier genau nachfragen, mit welcher Rente sie bei welchem Pensionseintritt rechnen k&ouml;nnen.</p>
<h3>S&auml;ule 3a: Weniger Steuern, h&ouml;here Zinsen</h3>
<p> Um ihre Vorsorgel&uuml;cke aus der 1. und 2. S&auml;ule (AHV und Pensionskasse) zu schliessen, k&ouml;nnen Erwerbst&auml;tige in die S&auml;ule 3a investieren. Dazu zahlen sie pro Jahr einen bestimmten Betrag auf das Vorsorgekonto 3a bei einer Bank oder Versicherung ein. Vorteil: 3a-Gelder d&uuml;rfen vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden.</p>
<div><a href="/saeule-3a/steuer-rechner" class="icon-right strong button" data-ct="true" id="saeule3a crossselling steuerrechner content bottom" data-ct-area="saeule-3a" type="CrossSelling" data-ct-subtype="CrossSellingButton" data-role="button" data-theme="p"><em class="fa fa-chevron-right"></em>Jetzt zum Comparis-Steuerrechner-3a</a></div>
<p>Fr&uuml;h anfangen lohnt sich: So profitieren Sie auch vom Zinseszinseffekt. Angestellte d&uuml;rfen bis zu <strong>6'826 Franken</strong> pro Jahr einzahlen, Selbstst&auml;ndigerwerbende maximal 20 Prozent des j&auml;hrlichen Einkommens, resp. bis zu <strong>34'128  Franken pro Jahr</strong>.</p>
<p>Man spricht bei der S&auml;ule 3a auch von der gebundenen Vorsorge, da das Kapital bis zur Pensionierung nicht verwendet werden darf (Ausnahmen u.a. beim Erwerb von selbstbewohntem Wohneigentum, Wegzug aus der Schweiz oder Wechsel in die selbstst&auml;ndige Erwerbst&auml;tigkeit). Sie d&uuml;rfen hier also nur frei verf&uuml;gbare Mittel einzahlen, die sie l&auml;ngerfristig nicht ben&ouml;tigen.</p>
<p>Bei 3a-Konten erh&auml;lt man einen h&ouml;heren Zinssatz als auf einem &uuml;blichen Sparkonto (siehe <a href="/saeule-3a/info/versicherungen-vs-banken" target="_blank"><strong>3.-S&auml;ule-Produkte</strong></a> von Versicherungen und Banken).&nbsp;Doch aufgepasst: Die Banken verzinsen die 3a-Konten unterschiedlich hoch. Ein halbes Prozent mehr oder weniger Zins kann &uuml;ber ein Arbeitsleben je nach Zinsniveau mehr als 40'000 Franken Unterschied ausmachen. Wer sparen will, sollte unbedingt die 3a-Zinsen unter die Lupe nehmen.</p>
<div><a href="/saeule-3a/input" class="icon-right strong button" data-ct="true" id="saeule-3a crossselling zinsen content bottom" data-ct-area="saeule-3a" type="CrossSelling" data-ct-subtype="CrossSellingButton" data-role="button" data-theme="p"><em class="fa fa-chevron-right"></em>Jetzt 3a-Zinsen vergleichen</a></div>
<p>Ein 3a-Konto l&auml;sst sich nur gesamthaft aufl&ouml;sen. Weil die Auszahlung je nach H&ouml;he des Kapitals progressiv besteuert wird, lohnt es sich, mehrere 3a-Konten einzurichten. Sinnvoll sind bis zu f&uuml;nf 3a-Konten, die man ab Alter 59 (Frauen) bzw. 60 (M&auml;nner) gestaffelt &uuml;ber f&uuml;nf Jahre aufl&ouml;sen kann. Fr&uuml;hrentner k&ouml;nnen so ihre Einkommensl&uuml;cke f&uuml;llen und dabei noch <strong><a href="/comparis/press/medienmitteilungen/artikel/2018/banken/3a-konten-vergleich/3a-steuern-sparen">Tausende von Franken an Steuern sparen</a></strong>.</p>
<p><strong>Gut zu wissen:&nbsp;</strong>Per Ende 2016 haben Schweizer rund 115 Milliarden Franken in der dritten S&auml;ule angespart. Die j&auml;hrlichen Einzahlungen in die S&auml;ule 3a machen im Schnitt &uuml;ber 10 Prozent der gesamten Beitr&auml;ge von Versicherten und Arbeitgebern an die drei S&auml;ulen aus.</p>
<h3>Freier Verm&ouml;gensaufbau</h3>
<p>Alternativ oder auch erg&auml;nzend zur 2. oder 3. S&auml;ule k&ouml;nnen zuk&uuml;nftige Fr&uuml;hrentner nat&uuml;rlich auch ungebundenes Verm&ouml;gen aufbauen. Hierf&uuml;r eignen sich je nach Zinsumfeld z.B. Sparkonten, Wertschriften (z.B. geb&uuml;hrensparende Indexfonds) oder eine steuerlich vorteilhafte Einmaleinlage bei einer Versicherung. Hier gilt es, m&ouml;glichst fr&uuml;hzeitig einen monatlichen Sparbetrag festzusetzen, diszipliniert einzuzahlen und m&ouml;glichst nicht anzutasten. Vorteil: Wer gen&uuml;gend Verm&ouml;gen gespart hat, braucht f&uuml;r die Finanzierung der Fr&uuml;hpensionierung AHV, Pensionskasse oder die Auszahlung der S&auml;ule 3a nicht vorzuziehen.</p>
<h3>Einkommensl&uuml;cken ersetzen</h3>
<p>Wer nicht ausreichend f&uuml;r die Fr&uuml;hpensionierung vorgesorgt hat, dem bleibt nur, das fehlende Einkommen zu ersetzen. Einige Arbeitgeber lindern finanzielle Einbussen durch &Uuml;berbr&uuml;ckungsrenten oder Abgangsentsch&auml;digungen. Fragen Sie hier rechtzeitig nach.</p>
<p>Je nach Zinsumfeld kann auch die Aufstockung der Hypothek eine Option sein, um allf&auml;llige Finanzl&uuml;cken zu f&uuml;llen. Die Belehnung darf bei der Pensionierung allerdings nicht mehr als 65 Prozent und auch nicht mehr als ein Drittel des Einkommens als Rentner bei einem angenommenen Hypothekarzins von 5&nbsp;Prozent betragen.&nbsp;</p>
<h3>Gute Alternative: Teilpensionierung</h3>
<p>Trotz gr&ouml;sster Disziplin ist es nicht immer m&ouml;glich, den n&ouml;tigen finanziellen Puffer f&uuml;r eine sorglose Fr&uuml;hpensionierung anzusparen. Eine realistischere Variante auch f&uuml;r mittlere Einkommen ist dagegen die Teilpensionierung. Sie kann entweder in einem oder mehreren Schritten erfolgen.&nbsp;</p>
<p><strong>Die Vorteile:</strong></p>
<ul>
    <li class="plain">Auch ein halbes Einkommen reicht in der Regel noch aus, um die AHV-Beitr&auml;ge zu zahlen.</li>
    <li class="plain">Der teure AHV-Vorbezug ist meist unn&ouml;tig, da Arbeitseinkommen und PK-Rente f&uuml;r den Lebensunterhalt reichen.</li>
    <li class="plain">Teilpension&auml;re k&ouml;nnen ihre eigenen AHV-Beitr&auml;ge senken und den Lebenspartner von der Beitragspflicht entbinden.</li>
</ul>
<p>Wer mag und dazu in der Lage ist, kann auch fr&uuml;her Teilzeit arbeiten und dann aber &uuml;ber das 65. Lebensjahr hinaus arbeitst&auml;tig bleiben. Etliche grosse Firmen in der Schweiz f&ouml;rdern diese Form der Teilzeitbesch&auml;ftigung. Erkundigen Sie sich rechtzeitig bei Ihrem Arbeitgeber.</p>

Der vorzeitige Renteneintritt ist ein teurer Luxus, der einen eisernen Sparwillen voraussetzt. Wer sich teilpensionieren lässt, fährt günstiger.

Immer mehr Schweizer wollen sich früher aus dem Arbeitsleben zurückziehen. Comparis erklärt, wie man sich finanziell auf den Vorruhestand vorbereitet.