Vorsorgelücke berechnen in der Schweiz: So geht's
Nach der Pensionierung den gewohnten Lebensstandard halten: Dazu reichen die Leistungen aus AHV und Pensionskasse in der Regel nicht aus. So berechnen Sie Ihre Vorsorgelücke.
02.07.2025
iStock / mapodile
1. Vorsorgelücke berechnen in der Schweiz: So geht’s
Um Ihre Vorsorgelücke zu berechnen, stellen Sie das voraussichtliche Einkommen nach der Pensionierung 80 Prozent Ihres letzten Bruttoeinkommens vor der Pensionierung gegenüber.
Über das Einkommen nach der Pensionierung geben Ihr Pensionskassen-Ausweis und der AHV-Kontoauszug Aufschluss.
Beispielrechnung
Versicherte Person mit Jahrgang 1976, ohne Beitragslücken
| Bruttojahreseinkommen vor der Pensionierung | CHF 86’000.– |
|---|---|
| Benötigtes Einkommen nach der Pensionierung | CHF 68’800.– |
| Maximale AHV-Altersrente – 1. Säule | CHF 30'240.– |
| BVG-Rente – 2. Säule | CHF 20’770.– |
| Jährliche Rente aus 1. und 2. Säule | CHF 51'010.– |
| Vorsorgelücke nach Pensionierung | CHF 17'790.– |
Quelle: Comparis-Vorsorgerechner (eingestellt); Angaben ohne Gewähr
2. Welche Kosten decken AHV und Pensionskasse?
In der Bundesverfassung steht: «Die Renten aus der AHV müssen den Existenzbedarf angemessen decken» (Art. 112 BV). Zusammen mit der Pensionskassenrente soll die AHV «die Fortsetzung der gewohnten Lebenshaltung in angemessener Weise» sicherstellen (Art. 113 BV).
In der Realität deckt die AHV-Rente den Existenzbedarf oft nicht. Darum gibt es seit dem 1. Januar 1966 das Ergänzungsleistungsgesetz.
1985 wurde dann das aktuelle Pensionskassensystem eingeführt. Aber: Damit ist die gewohnte Lebenshaltung nach der Pensionierung meist noch immer nicht gewährleistet. Daher existiert das ursprünglich nur als Übergangslösung gedachte Ergänzungsleistungsgesetz bis heute.
3. Was bedeutet Vorsorgelücke?
Die Vorsorgelücke ist die Differenz zwischen den Kosten für die gewohnte Lebenshaltung und den Leistungen von AHV und Pensionskasse. Diese Lücke können Sie mit privaten Ersparnissen in der 3. Säule schliessen.
Vorsorgelücke = Leistungen von AHV und Pensionskasse minus Kosten für die gewohnte Lebenshaltung
4. Wie viel Geld brauche ich im Alter mindestens?
Für die Berechnung der Ergänzungsleistungen geht die AHV von einem Grundbedarf von 20'670 Franken für Einzelpersonen aus und von 31'005 Franken für Ehepaare. Hinzu kommen ortsabhängige Kosten für Miete und Gesundheit.
Aber: Die minimale AHV-Rente für Alleinstehende beträgt nur 15’120 Franken, die für Ehepaare 31'005 Franken pro Jahr (Stand 2025).
5. Wie viel Geld brauche ich, um den gewohnten Lebensstandard zu halten?
Ursprünglich gingen die Gesetzgeber davon aus, dass AHV und Pensionskasse 60 Prozent des letzten Erwerbseinkommens erreichen und damit der Lebensstandard gehalten werden könne. In Wirklichkeit ist das oft zu wenig.
Als Faustregel gilt: Sie brauchen 80 Prozent des letzten Einkommens, um nach der Pensionierung den gewohnten Lebensstandard zu halten.
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6. Welchen Einfluss hat die Pensionierung auf das Sparverhalten?
Am stärksten wirkt sich die Pensionierung auf den Sparanteil aus. Gemäss Bundesamt für Statistik sparen Alleinstehende unter 65 Jahren durchschnittlich 15,2 Prozent ihres Bruttoeinkommens, Paare sogar 24,2 Prozent (Stand 2024).
Nach 65 kippt der Sparanteil von Einzelhaushalten in den negativen Bereich. Bei Paarhaushalten ab 65 beträgt er noch 3,9 Prozent des Bruttoeinkommens. Personen über 65 haben zudem oft geringere Kosten in den Bereichen Gastronomie, Verkehr und Wohnen.
7. Welche Kosten steigen nach der Pensionierung?
Die Gesundheitskosten sind im Alter höher. Die steuerlichen Einsparungen nach der Pensionierung sind trotz tieferem Renteneinkommen eher gering. Grund: Sie können als Rentnerin oder Rentner keine Berufsabzüge mehr machen, und die Einzahlungen in die Säule 3a fallen weg.
Dieser Artikel wurde erstmals produziert am 09.09.2020
