Doppelversicherung Krankenkasse: Was tun und wie vermeiden?
Bei Abschluss einer neuen Grundversicherung oder Zusatzversicherung kann es passieren, dass die bisherige Krankenversicherung weiter aktiv ist. Comparis zeigt, wie Sie eine Doppelversicherung vermeiden.
23.08.2022
fizkes
1. Bei der Grundversicherung doppelt versichert: Was tun?
In der Schweiz können Sie nur bei einer obligatorischen Krankenpflegeversicherung versichert sein. Damit ist eine Doppelversicherung bei der obligatorischen Krankenversicherung grundsätzlich nicht möglich.
In der Praxis kommt es aber bei mehreren tausend Personen pro Jahr vor, dass sie Prämienrechnungen von zwei Krankenversicherungen erhalten. Damit sind sie faktisch doppelt versichert.
Auslöser sind in der Regel administrative Fehler des bisherigen oder neuen Versicherers im Rahmen eines Krankenkassenwechsels, wie diese Beispiele verdeutlichen:
Bestehen offene Rechnungen bei Ihrer bisherigen Krankenkasse, kann eine Kündigung laut Bundesgericht nicht erfolgen. Allerdings: Ihre bisherige Versicherung muss Ihre neue Krankenversicherung darüber informieren. Versäumt sie das und geht mit Ihnen ein neues Versicherungsverhältnis ein, führt das zu einer faktischen Doppelversicherung.
Oft kümmert sich die neue Krankenkasse um die Kündigung der bisherigen. Versäumt sie das, sind Sie weiter bei Ihrer bisherigen Krankenkasse versichert. Geht die neue Krankenkasse trotz nicht erfolgter Kündigung ein Versicherungsverhältnis ein, besteht faktisch eine Doppelversicherung.
Grundversicherung: Wie vermeide ich eine Doppelversicherung?
Kümmern Sie sich im Vorfeld selbstständig um die Kündigung Ihrer Grundversicherung und zahlen Sie alle Rechnungen rechtzeitig. Verlangen Sie zudem eine Kündigungsbestätigung. Mit dieser können Sie eine neue Grundversicherung rechtsgültig abschliessen.
Grundversicherung: Was tun bei einer Doppelversicherung?
Kommt es zu einer Doppelversicherung, müssen Sie den finanziellen Forderungen Ihrer neuen Krankenkasse grundsätzlich nicht nachkommen. Die bisherige Versicherung ist weiter gültig und das neu eingegangene Versicherungsverhältnis muss nachträglich aufgelöst werden.
2. Bei der Unfallversicherung doppelt versichert: Was tun?
Bei der Unfallversicherung ist eine Doppelversicherung relativ häufig. Der Grund: Versicherte können die Unfallversicherung in der Grundversicherung anwählen, sind oft aber bereits über ihre Arbeitgeber versichert.
Arbeiten Sie mehr als 8 Stunden in der Woche bei einem Arbeitgeber, sind Sie über diesen für Berufs- und Nichtberufsunfälle versichert. Haben Sie zugleich bei Ihrer Grundversicherung eine Unfalldeckung eingeschlossen? Dann sind Sie doppelt gegen Unfall versichert.
Gut zu wissen: Nach Beendigung eines Arbeitsverhältnisses mit mehr als 8 Arbeitsstunden pro Woche sind Sie automatisch noch 31 Tage gegen Nichtbetriebsunfall versichert. Mit einer Abredeversicherung können Sie den Schutz verlängern.
Unfallversicherung: Was tun bei einer Doppelversicherung?
Die Anpassung ist einfach: Sind Sie bereits über Ihren Arbeitgeber gegen Unfall versichert, können Sie die Deckung in Ihrer Grundversicherung ausschliessen.
Diese Deckungsanpassung können Sie direkt bei Ihrer obligatorischen Krankenkasse verlangen – die Änderung wird auf Ende des gewünschten Monats vorgenommen. Sie dürfen laut Bundesverordnung nach dem Ausschluss mit einer Prämienreduktion von bis zu 7 Prozent rechnen.
3. Bei Zusatzversicherung doppelt versichert: Was tun?
Haben Sie bereits eine Zusatzversicherung und schliessen Sie eine weitere Zusatzversicherung ab, kommt es zu einer Doppelversicherung. Dank der Revision des Versicherungsvertragsgesetzes können Versicherte neu bereits vor Entstehen einer Doppelversicherung reagieren.
Zusatzversicherung: Wie vermeide ich eine Doppelversicherung?
Kündigungsfristen prüfen: Werfen Sie einen Blick auf die Kündigungsfrist der bisherigen Versicherung, bevor Sie eine neue Zusatzversicherung beantragen. Die meisten Zusatzversicherungen laufen mindestens ein Jahr bei einer Kündigungsfrist von drei Monaten.
Nicht mehrere Anträge gleichzeitig stellen: Nehmen beide Versicherer Ihre Anträge an, sind Sie grundsätzlich an die neuen Versicherungsverhältnisse gebunden und doppelt versichert.
Widerrufsrecht nutzen: Dank der Gesetzesrevision besteht seit 2022 ein Widerrufsrecht. Sie können Ihren Antrag während 14 Tagen widerrufen. Den Widerruf teilen Sie am besten schriftlich per A-Post Plus oder per Einschreiben mit. So haben Sie in einem allfälligen Rechtsstreit ein verlässliches Beweismittel. Als Stichtag gilt das Datum des Poststempels. Ein Rücktritt vom Antrag oder vom Versicherungsvertrag ist nach Fristablauf nicht möglich.
Gut zu wissen: Stellen Sie einen Antrag auf eine Zusatzversicherung, ist dieser gemäss Gesetz für 14 Tage verbindlich. Ist zudem für die Antragsprüfung eine ärztliche Untersuchung notwendig, darf sich die Krankenversicherung bis zu 4 Wochen Zeit nehmen. Nach dieser Frist sind Sie nicht mehr gebunden.
Zusatzversicherung: Was tun bei einer Doppelversicherung?
Es kann schnell passieren, dass Sie die genannte Widerrufsfrist verpassen und eine Doppelversicherung entsteht. Grundsätzlich müssen Sie dann beide Prämien bezahlen. Das Gesetz bietet aber eine Möglichkeit, wie Sie gegen eine (unbeabsichtigte) Doppelversicherung bei der Zusatzversicherung vorgehen können.
Entdecken Sie eine bislang unbemerkte Doppelversicherung, können Sie innert vier Wochen seit Entdeckung den zuletzt abgeschlossenen Vertrag kündigen. Ferner sind Sie verpflichtet, beide Versicherungsunternehmen über die Doppelversicherung zu informieren.
Wichtig: Verträge, die Sie im Wissen um eine Doppelversicherung abgeschlossen haben, können Sie nicht ausserordentlich kündigen.
So kündigen Sie richtig: Senden Sie eine Kündigung immer eingeschrieben an die Krankenkasse. Als Stichtag gilt nicht der Poststempel, sondern das Datum, an dem die Kündigung bei der Krankenkasse eintrifft.
Zusatzversicherung: Was tun nach Versäumen der vierwöchigen Frist?
Kündigen Sie die neue Versicherung nicht innert 4 Wochen seit der Entdeckung der Mehrfachversicherung, sind Sie weiter an beide Verträge gebunden. Eventuell ist die neue Kasse bereit, den Vertrag zu sistieren oder in beidseitigem Einverständnis aufzulösen. Darauf haben Sie aber keinen rechtlichen Anspruch. Kommt Ihnen die Versicherung nicht entgegen, bleibt Ihnen nur die Kündigung der neuen oder bisherigen Zusatzversicherung unter Einhaltung der geltenden Vertragslaufzeiten.
Endet die Mindestvertragsdauer der beiden Versicherungen nicht am selben Tag, lohnt sich meist eine Kündigung jener Versicherung, die laut Vertragsbedingungen früher gekündigt werden kann.
Sind die frühestmöglichen Kündigungstermine identisch, lohnt sich in der Regel die Kündigung jener Versicherung, die in Bezug auf die Vertragskonditionen für Sie nachteilig ist. Zu beachten sind etwa der Deckungsumfang und die Prämienkosten.
Gut zu wissen: Unabhängig von den individuellen Vertragsvereinbarungen können Sie seit 2022 gemäss Gesetz Versicherungsverträge ab dem dritten Jahr per Jahresende kündigen – unter Einhaltung einer Kündigungsfrist von drei Monaten.
4. Fazit: Doppelversicherung bei Krankenkassen
Die Rechtsprechung schliesst eine Doppelversicherung bei der Grundversicherung aus rechtlicher Sicht aus. Durch administrative Fehler kann es trotzdem zu einer (scheinbaren) Doppelversicherung kommen, wodurch Betroffene von zwei Krankenkassen Rechnungen erhalten.
Um die Unfallversicherung kümmert sich bereits Ihr Arbeitgeber, sofern Sie mehr als 8 Stunden wöchentlich bei ihm arbeiten. Eine Unfall-Doppelversicherung können Sie vermeiden, indem Sie die Option bei Ihrer Grundversicherung abwählen. Eine Deckungsanpassung ist monatlich möglich.
Bei Zusatzversicherungen ist eine Doppelversicherung möglich. Als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer können Sie einen Antrag auf eine Zusatzversicherung innert 14 Tagen widerrufen. Verpassen Sie den Widerruf und kommt es unbeabsichtigt zu einer Doppelversicherung, können Sie innert 4 Wochen seit Entdeckung der Mehrfachversicherung die neue Versicherung kündigen.
Prämien vergleichen lohnt sich
Die Kosten für Grundversicherung und Zusatzversicherung variieren teils stark. Mit Comparis können Sie Prämien einfach vergleichen und so Ihren Krankenkassenwechsel planen.
