Gesundheitsfragen bei Zusatzversicherung: Was beachten?
Beim Antrag für eine Zusatzversicherung müssen Sie meist einen Gesundheitsfragebogen ausfüllen. Comparis klärt Fragen rund um die Gesundheitsprüfung von Zusatzversicherungen.
20.07.2023
iStock / shapecharge
1. Wieso muss ich Gesundheitsfragen bei der Zusatzversicherung beantworten?
Zusatzversicherungen sind im Gegensatz zur Grundversicherung freiwillig. Die Aufnahme läuft über ein Aufnahmegesuch. Dabei erhalten Sie in der Regel einen Gesundheitsfragebogen (Gesundheitsdeklaration).
Zentral für die Antragsprüfung sind die Antworten auf die Gesundheitsfragen. Jeder Fall wird individuell beurteilt. Die Zusatzversicherung darf das Aufnahmegesuch ohne Begründung ablehnen.
Wo finde ich das Aufnahmegesuch mit den Gesundheitsfragen?
Das Aufnahmegesuch können Sie
auf den Internetseiten der Krankenkassen herunterladen bzw. direkt online ausfüllen,
telefonisch bei der Krankenkasse bestellen
oder persönlich bei einer Agentur ausfüllen.
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2. Was muss ich bei den Gesundheitsfragen angeben?
Bei der Gesundheitsprüfung müssen Sie folgende Angaben machen:
Alter und Adresse
Geschlecht, Grösse, Gewicht
Konsum von Zigaretten, Alkohol oder Drogen (auch in der Vergangenheit)
alle abgeschlossenen Arztbehandlungen und Diagnosen, inkl. Zeitraum der Behandlung und behandelnder Arzt oder behandelnde Ärztin
Vorerkrankungen
aktuelle Leiden, möglichst detailliert mit Therapie
geplante Behandlungen wie Operationen oder Therapien
ob Sie bei einer anderen Krankenkasse versichert waren und ob Sie bei einer anderen Krankenkasse abgelehnt wurden
Darauf müssen Sie beim Ausfüllen der Gesundheitsprüfung achten
Sie dürfen beim Ausfüllen der Gesundheitsfragen auf keinen Fall wichtige Punkte auslassen. Fragen Sie im Zweifelsfall Ihren behandelnden Arzt oder Ihre Ärztin. Sonst riskieren Sie eine nachträgliche Kündigung oder Leistungskürzung.
Lassen Sie den Gesundheitsfragebogen auch nicht von einer Vermittlerin oder einem Vermittler ausfüllen. Vermittler werden für Vertragsabschlüsse bezahlt und könnten ein Interesse daran haben, etwas zu beschönigen.
3. Zusatzversicherung bei Krankheit: Mit welchen Kosten muss ich rechnen?
Bestehende Leiden sind bei Zusatzversicherungen nicht versicherbar. Die Krankenkasse darf deshalb Vorbehalte anbringen. Sie kann Sie auch nur teilweise versichern und bestehende Leiden ausschliessen.
Die Folge? Sie müssen die entsprechenden Behandlungen trotz Zusatzversicherung selber bezahlen.
Achtung: Auch wenn kein expliziter Vorbehalt im Vertrag vermerkt ist, kann die Versicherung Ihnen die Kostenübernahme von Behandlungen für bestehende Leiden verweigern.
Wie wird das Risiko bei der Versicherung berechnet?
Krankenkassen betrachten bei der Risikoeinschätzung frühere Erkrankungen sowie abgeschlossene oder laufende Behandlungen. Einen Gentest dürfen die Kassen nicht verlangen. Wer aber schon durch einen Gentest oder anderweitig bestätigte Krankheitsrisiken hat, muss diese angeben.
Die Einschätzung erfolgt nach internen Kriterien und/oder mithilfe einer zusätzlichen Beurteilung durch einen Vertrauensarzt. Alter und Geschlecht können eine Rolle spielen: Wer älter ist, hat tendenziell mehr Gebrechen.
4. Gibt es eine Zusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung in der Schweiz?
Es gibt Zusatzversicherungen, die ohne Gesundheitsfragen eine Aufnahme ermöglichen. Die Krankenkasse kann in folgenden Fällen auf Gesundheitsfragen verzichten:
Kollektivversicherung: Die Mitglieder eines Vereins oder einer Firma sind kollektiv versichert und das gesamte Kollektiv hat eine positive Risikoeinschätzung aufgrund von Alter, Geschlecht und anderen Faktoren.
Bestehende Kundschaft: Möchten Sie nur einzelne Zusatzversicherungen ändern oder haben Sie ein neues Angebot für eine neue Zusatzversicherung erhalten? Dann können Zusatzversicherungen allenfalls auf die Gesundheitsfragen verzichten. Klären Sie mit Ihrer Krankenkasse, was möglich ist.
Vorgeburtliche Anmeldung des Kindes: Für Kinder können Sie Zusatzversicherungen ohne Gesundheitsprüfung kurz vor oder nach der Geburt abschliessen.
5. Zusatzversicherung mit Vorerkrankung: Ist Kulanz möglich?
Es gilt das Prinzip der Gleichbehandlung aller Versicherten. Kulanz ist deshalb in den meisten Fällen nicht möglich – oft auch nicht bei bestehenden Kundinnen und Kunden.
Aber: Bereits langjährig Versicherte haben den Vorteil, dass die Krankenkasse die persönliche Krankengeschichte besser einschätzen kann. Denken Sie daran: Es ist in jedem Fall wichtig, dass Sie Ihren Gesundheitsfragebogen korrekt ausfüllen.
Dieser Artikel wurde erstmals produziert am 03.12.2021
