Günstige Finanzierung von Umbau, Renovation oder Einrichtung

Umbau, Renovation oder die Anschaffung von Möbeln und Einrichtungsgegenständen bis 100'000 Franken lassen sich durch eine Aufstockung der Hypothek oder die Aufnahme eines Privatkredits finanzieren. Vergleichen Sie die wichtigsten Vor- und Nachteile der beiden Finanzierungsarten in der untenstehenden Tabelle.

Die Aufnahme eines Privatkredits ist häufig rascher und formell einfacher, wobei auch die Kosten trotz meist höheren Zinssätzen über die Gesamtlaufzeit nicht höher sein müssen.

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Vergleich Hypothek vs. Privatkredit

	Variable Hypothek	Privatkredit
Kreditbetrag	Gemäss Tragbarkeit und Belehnung In der Praxis werden Festhypotheken erst ab CHF 100'000 angeboten, darunter variable Hypotheken	Konsumkredite bis CHF 80'000 (gem. KKG) Ob höhere Beträge als Privatkredit vergeben werden, ist von der Bank abhängig. Teilweise sind Beträge bis oder über CHF 250'000 möglich.
Konditionen	Zinssätze für variable Hypotheken liegen zwischen 2.50% und 3.25% Für Beträge unter CHF 100'000 werden in der Regel keine neuen Hypotheken vergeben Für Beträge unter CHF 100'000 werden in der Regel nur variable Hypotheken vergeben	Zinssätze von 4.40% – 9.95% Bei Beträgen über CHF 80'000 entfällt der Konsumentenschutz durch das Konsumkreditgesetzt (KKG)
Gebühren	Gebühren für Mehrdarlehen und Notariat Notariatsgebühren falls Schuldbrieferhöhung nötig Zusätzliche Gebühren sind anbieterspezifisch	Keine zusätzlichen Gebühren Gemäss Bundesgesetz über den Konsumkredit (KKG) müssen alle Gebühren im Zins enthalten sein
Verwendungszweck	Umbau und Renovation im engeren Sinne Verwendungszweck sehr eng an Immobilie gebunden Werthaltigkeit der Investition wird durch die Bank geprüft Offerten müssen vorgängig eingereicht werden	Alles «rund ums Haus» (inkl. Einrichtung und Möbel) Privatkredite sind im Normalfall nicht zweckgebunden Keine Prüfung der Werthaltigkeit der Investition durch die Bank
Dauer und Aufwand der Kreditprüfung	2 – 8 Wochen Vollständige Tragbarkeits- & Belehnungsrechnung inkl. Einreichung aller erforderlichen Dokumente durch den Gesuchsteller Neubewertung der Immobilie vor und nach Umbau / Renovation durch die Bank	1 – 3 Tage Standardisierte Kreditprüfung nach KKG Gegebenenfalls Einholung des Grundbuchauszugs durch die Bank
Auszahlungsformalitäten	Auszahlung nur gegen Vorlage von Rechnungen Auszahlung erfolgt schrittweise nach Eingang und Weiterleitung der entsprechenden Rechnungen	Auszahlung des gesamten Betrages nach gesetzlicher Widerrufsfrist von 14 Tagen Beträge über CHF 80'000 können nach der Kreditbewilligung sofort überwiesen werden
Amortisation / Rückzahlung	Wird von Bank definiert; nur gegen Kosten änderbar Bank definiert Amortisationszahlungen	Fixe monatliche Rate Monatliche Rate enthält Zins und Amortisation Frühzeitige Amortisation jederzeit gebührenfrei möglich Höhere Einzahlungen als vereinbarte Rate jederzeit gebührenfrei möglich
Steuerliche Implikationen	Abzugsfähigkeit von werterhaltenden Investitionen Wertvermehrende Investitionen können nicht von den Steuern abgezogen werden Unterscheidung zwischen werterhaltenden und wertvermehrenden Investitionen wird kantonal geregelt	Abzugsfähigkeit von werterhaltenden Investitionen Wertvermehrende Investitionen können nicht von den Steuern abgezogen werden Unterscheidung zwischen werterhaltenden und wertvermehrenden Investitionen wird kantonal geregelt
	Für eine Offerte kontaktieren Sie bitte Ihre aktuelle Hypothekarbank	Zu Ihrer unverbindlichen und kostenlosen Privatkredit-Offerte Weiter

Variable Hypothek
Kreditbetrag

Gemäss Tragbarkeit und Belehnung

In der Praxis werden Festhypotheken erst ab CHF 100'000 angeboten, darunter variable Hypotheken
Konditionen
Zinssätze für variable Hypotheken liegen zwischen 2.50% und 3.25%
- Für Beträge unter CHF 100'000 werden in der Regel keine neuen Hypotheken vergeben
- Für Beträge unter CHF 100'000 werden in der Regel nur variable Hypotheken vergeben
Gebühren
Gebühren für Mehrdarlehen und Notariat
- Notariatsgebühren falls Schuldbrieferhöhung nötig
- Zusätzliche Gebühren sind anbieterspezifisch
Verwendungszweck
Umbau und Renovation im engeren Sinne
- Verwendungszweck sehr eng an Immobilie gebunden
- Werthaltigkeit der Investition wird durch die Bank geprüft
- Offerten müssen vorgängig eingereicht werden
Dauer und Aufwand der Kreditprüfung
2 – 8 Wochen
- Vollständige Tragbarkeits- & Belehnungsrechnung inkl. Einreichung aller erforderlichen Dokumente durch den Gesuchsteller
- Neubewertung der Immobilie vor und nach Umbau / Renovation durch die Bank
Auszahlungsformalitäten

Auszahlung nur gegen Vorlage von Rechnungen

Auszahlung erfolgt schrittweise nach Eingang und Weiterleitung der entsprechenden Rechnungen
Amortisation / Rückzahlung
Wird von Bank definiert; nur gegen Kosten änderbar
- Bank definiert Amortisationszahlungen
Steuerliche Implikationen
Abzugsfähigkeit von werterhaltenden Investitionen
- Wertvermehrende Investitionen können nicht von den Steuern abgezogen werden
- Unterscheidung zwischen werterhaltenden und wertvermehrenden Investitionen wird kantonal geregelt
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Privatkredit
Kreditbetrag

Konsumkredite bis CHF 80'000 (gem. KKG)

Ob höhere Beträge als Privatkredit vergeben werden, ist von der Bank abhängig. Teilweise sind Beträge bis oder über CHF 250'000 möglich.

Konditionen

Zinssätze von 4.40% – 9.95%

Bei Beträgen über CHF 80'000 entfällt der Konsumentenschutz durch das Konsumkreditgesetzt (KKG)
Gebühren
Keine zusätzlichen Gebühren
- Gemäss Bundesgesetz über den Konsumkredit (KKG) müssen alle Gebühren im Zins enthalten sein
Verwendungszweck
Alles «rund ums Haus» (inkl. Einrichtung und Möbel)
- Privatkredite sind im Normalfall nicht zweckgebunden
- Keine Prüfung der Werthaltigkeit der Investition durch die Bank
Dauer und Aufwand der Kreditprüfung
1 – 3 Tage
- Standardisierte Kreditprüfung nach KKG
- Gegebenenfalls Einholung des Grundbuchauszugs durch die Bank
Auszahlungsformalitäten

Auszahlung des gesamten Betrages nach gesetzlicher Widerrufsfrist von 14 Tagen

Beträge über CHF 80'000 können nach der Kreditbewilligung sofort überwiesen werden
Amortisation / Rückzahlung
Fixe monatliche Rate
- Monatliche Rate enthält Zins und Amortisation
- Frühzeitige Amortisation jederzeit gebührenfrei möglich
- Höhere Einzahlungen als vereinbarte Rate jederzeit gebührenfrei möglich
Steuerliche Implikationen
Abzugsfähigkeit von werterhaltenden Investitionen
- Wertvermehrende Investitionen können nicht von den Steuern abgezogen werden
- Unterscheidung zwischen werterhaltenden und wertvermehrenden Investitionen wird kantonal geregelt
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Tipps:

Beachten Sie, dass der maximale Belehnungssatz der Immobilie noch nicht erreicht ist. Sollte Ihre Immobilie mit dem Maximalbetrag belehnt sein, gibt es nur noch die Möglichkeit zur Aufnahme eines Privatkredits.

Eine frühzeitige Amortisation / Umschuldung ist sowohl beim Kredit wie auch bei der Hypothek möglich und in vielen Fällen sinnvoll; eine Umschuldung sollte insbesondere beim Auslaufen einer Festhypothek geprüft werden.

Sollte sich bei der Variante Hypothek im Rahmen der Prüfung durch Ihre Hausbank ergeben, dass sich die Voraussetzungen für die Tragbarkeit verschlechtert haben (z.B. geringeres Haushaltseinkommen als zum Zeitpunkt der Hypothekenvergabe), kann dies trotz bisher einwandfreier Zahlungsweise Nachschusspflichten in Form von zusätzlich eingebrachtem Kapital bedingen.

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