Kredit oder Hypothek: Wann eignet sich welche Finanzierung?

Zur Immobilienfinanzierung eignet sich meistens eine Hypothek – in manchen Fällen aber auch ein Privatkredit. Welche der beiden Möglichkeiten passt für Sie?

Sie möchten Ihr Zuhause renovieren? Wir zeigen Ihnen die beste Finanzierung auf. Die Vor- und Nachteile von der Hypothek und dem Privatkredit.

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Abhängig vom Betrag und Zweck kann sowohl eine Hypothek als auch ein Privatkredit für die Immobilienfinanzierung sinnvoll sein. In manchen Fällen, zum Beispiel wenn der Finanzierungsbetrag für eine Hypothek zu niedrig ist (in der Regel bis und unter CHF 250’000), bildet die Kreditaufnahme eine Alternative. Vergleichen Sie hier, welche Option für Ihr Vorhaben besser passt.

Vergleich Hypothek vs. Privatkredit

	Variable Hypothek	Privatkredit
Kreditbetrag	Gemäss Tragbarkeit und Belehnung In der Praxis werden Festhypotheken in der Regel erst ab CHF 250'000 angeboten.	Konsumkredite bis CHF 80'000 (gem. KKG) Ob höhere Beträge als Privatkredit vergeben werden, variiert von Anbieter zu Anbieter. Teilweise sind Beträge bis oder über CHF 250'000 möglich.
Konditionen	Zinssätze für Hypotheken liegen zwischen 0.50% und 1.50% Der Zinssatz ist abhängig von Art und Dauer der Hypothek. Vereinfacht gesagt: Je länger die Laufzeit, desto höher der Zinssatz. Für Beträge unter CHF 250'000 werden in der Regel keine Hypotheken vergeben. Prüfen Sie die aktuellen Zinssätze für Hypotheken.	Zinssätze von 4.40% – 9.95% Bei Beträgen über CHF 80'000 entfällt der Konsumentenschutz durch das Konsumkreditgesetz (KKG)
Gebühren	Gebühren für Mehrdarlehen und Notariat Notariatsgebühren falls Schuldbrieferhöhung nötig Zusätzliche Gebühren sind anbieterspezifisch	Keine zusätzlichen Gebühren Gemäss Bundesgesetz über den Konsumkredit (KKG) müssen alle Gebühren im Zins enthalten sein
Verwendungszweck	Umbau und Renovation im engeren Sinne Verwendungszweck grundsätzlich an die Immobilie gebunden Offerten müssen mit dem Antrag auf Hypothekarerhöhung eingereicht werden	Alles «rund ums Haus» (inkl. Einrichtung und Möbel) Privatkredite sind im Normalfall nicht zweckgebunden Keine Prüfung der Werthaltigkeit der Investition durch die Bank
Dauer und Aufwand der Kreditprüfung	1 – 2 Wochen Vollständige Tragbarkeits- & Belehnungsrechnung inkl. Einreichung erforderlichen Dokumente durch den Gesuchsteller	1 – 3 Tage Standardisierte Kreditprüfung nach KKG Gegebenenfalls Einholung des Grundbuchauszugs durch die Bank
Auszahlungs-formalitäten	Bei Neukauf Auszahlung nur bei erfolgter Handänderung und deren Eintragung im Grundbuch Bei Aufstockung für Renovationen und Umbau Auszahlungen nur gegen Vorweisung von Offerten und Rechnungen	Auszahlung des gesamten Betrages nach gesetzlicher Widerrufsfrist von 14 Tagen Ausnahme: Beträge über CHF 80'000 können nach der Kreditbewilligung sofort überwiesen werden
Amortisation / Rückzahlung	Wird vom Hypothekarinstitut definiert Bank definiert Amortisationszahlungen Im Rahmen der vorgeschriebenen Höhe ist die Amortisation Pflicht (innerhalb von 15 Jahren, bis auf zwei Drittel des Liegenschaftwertes) Amortisationen sind mit der Einzahlung in Vorsorgelösungen (Säule 3a) verknüpfbar, auch indirekte Amortisation genannt	Fixe monatliche Rate Monatliche Rate enthält Zins und Amortisation Frühzeitige Amortisation jederzeit gebührenfrei möglich Höhere Einzahlungen als vereinbarte Rate jederzeit gebührenfrei möglich
Steuerliche Implikationen	Hypothekarzinsen können vom steuerbaren Einkommen in Abzug gebracht werden Pauschal 10-20% des Eigenmietwertes (welcher als Einkommen zu versteuern ist) können vom steuerbaren Einkommen in Abzug gebracht werden Werterhaltende Investitionen und solche in energiesparende oder umweltschonende Massnahmen können vom steuerbaren in Abzug gebracht werden Wertvermehrende Investitionen können nicht vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden, jedoch beim Verkauf angerechnet werden, um eine allfällige Grundstückgewinnsteuer zu reduzieren oder gar zu verhindern.	Abzugsfähigkeit von werterhaltenden Investitionen Wertvermehrende Investitionen können nicht von den Steuern abgezogen werden Unterscheidung zwischen werterhaltenden und wertvermehrenden Investitionen wird kantonal geregelt Die durch den Privatkredit entstandenen Schuldzinsen können vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden
	Für eine Offerte kontaktieren Sie die unabhängige Hypothekarspezialistin HypoPlus AG, Teil der Comparis-Gruppe Zur Hypotheken Übersicht	Bestellen Sie kostenlos und unverbindlich eine Privatkredit-Offerte Zum Kreditantrag

Tipps

Beachten Sie, dass der maximale Belehnungssatz der Immobilie noch nicht erreicht ist. Sollte Ihre Immobilie mit dem Maximalbetrag belehnt sein, gibt es nur noch die Möglichkeit zur Aufnahme eines Privatkredits
Eine frühzeitige Amortisation / Neuordnung ist sowohl beim Kredit wie auch bei der Hypothek möglich und in vielen Fällen sinnvoll; eine Neuordnung sollte insbesondere beim Auslaufen einer Festhypothek geprüft werden
Sollte sich bei der Variante Hypothek im Rahmen der Prüfung durch Ihre Hausbank ergeben, dass sich die Voraussetzungen für die Tragbarkeit verschlechtert haben (z.B. geringeres Haushaltseinkommen als zum Zeitpunkt der Hypothekenvergabe), kann dies trotz bisher einwandfreier Zahlungsweise Nachschusspflichten in Form von zusätzlich eingebrachtem Kapital bedingen.
Wichtig: Bevor Sie Ihre Hypothek verlängern, sollten Sie sicherstellen, dass jegliche Kredite amortisiert sind. Dies, weil laufende Kredite die Bewertung der Hypotheken-Vergabe beeinflussen könnten