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Wie sind Kredite für Privatpersonen in der Schweiz geregelt, wer vergibt Kredite und welche Organisationen spielen dabei eine Rolle? Comparis klärt auf.
Übersicht:
Kredit kurz erklärt
Ein Kredit bezeichnet eine Leistung eines Kreditgebers an einen Kreditnehmer. Bei Krediten an Privatpersonen handelt es sich dabei um die Verleihung von Geld. Kredite werden zu zuvor definierten Konditionen – Kosten und Bedingungen, beispielsweise für die Rückzahlung – vergeben und sind zeitlich begrenzt. Es wird zwischen pfandgesicherten und Blanko-Krediten (ungesichert) unterschieden.
Üblicherweise sind an einer Kreditvergabe zwei Parteien beteiligt: Der Kreditnehmer leiht den Betrag und ist somit der Schuldner. Der Gläubiger ist der Verleiher des Geldes. Es gibt verschiedene Arten von Kreditgebern. In den meisten Fällen handelt es sich dabei um banknahe Institute.
Welche Arten von Krediten gibt es?
Die wichtigsten beiden Unterscheidungen für die Kategorisierung von Krediten sind:
Unternehmenskredite werden unterschieden nach kurzfristigen Betriebskrediten und langfristigen Investitionskrediten.
Zu den Kreditarten für Privatpersonen gehören:
Im Zusammenhang mit Privatkrediten sind die folgenden Unterscheidungen zusätzlich relevant:
Um reine Marketingversprechungen handelt es sich bei folgenden Begriffen:
Privatkredit: Definition und Grundlagen
Je nach Typ des Kredits gelten unterschiedliche gesetzliche Vorgaben und Formvorschriften. Ein Darlehensvertrag zwischen Privatpersonen ist formlos (ohne Vertrag) gültig und im Bundesgesetz über Schuldbetreibung und Konkurs (SchKG) geregelt.
Für die Vergabe und Bewilligung von Konsumkrediten gelten dagegen weitreichende gesetzliche Vorschriften oder organisatorische Vorgaben verschiedener Akteure:
Die Haupteigenschaften eines Privatkredites
Wann eignet sich ein Kredit – und wann nicht?
Kredite werden oft bei Änderungen der Lebensumstände aufgenommen. Was bedeutet das? Das kann eine notwendige oder gewünschte Anschaffung sein: das Auto ist kaputt oder man erfüllt sich einen lang gehegten Traum und möchte dafür nicht sein Erspartes verwenden.
Grundsätzlich eignen sich Kredite:
Weniger oder nicht geeignet sind Kredite:
Wer vergibt in der Schweiz Kredite?
In der Schweiz unterscheidet man zwischen gewerbsmässigem und nicht gewerbsmässigem Geldverleih.
Finanzinstitute / Kreditinstitute / Banken: Gewerbsmässige Kreditgeber an Privatpersonen in der Schweiz sind meistens Banken. Das heisst, es handelt sich entweder um Universalbanken, separate Geschäftseinheiten von Banken, spezialisierte Kreditbanken oder um reine Kreditinstitute.
Crowdlending-Institutionen: Im Bereich Privat-, Business- und Immobilien-Kredite wächst das durch Crowdlender vermittelte Kreditvolumen jährlich stark an. Crowdlending-Plattformen vermitteln zwischen Kreditgebern und Kreditnehmern. Kreditgeber sind dabei Privatpersonen oder institutionelle Anleger (Firmen). Crowdlending-Plattformen vergeben selber keine Kredite, sind für Privatkredite aber ebenfalls dem Konsumkreditgesetz unterstellt.
Kreditvermittler: Kreditvermittler sind natürliche oder juristische Personen (Privatpersonen oder Gesellschaften), die gewerbsmässig Privatkreditverträge vermitteln. Sie vergeben also keine Kredite, beraten aber Kundinnen und Kunden zu deren Möglichkeiten und wickeln den Kreditprozess zwischen Bank und Kreditnehmer ab. Das Beispiel des Comparis Partner-Service Credaris zeigt, wie das funktioniert und welche Vorteile die Services eines Kreditvermittlers haben.
Die nächsten Schritte:
Maximale Kreditlimite berechnen
Finden Sie heraus, wie viel Kredit Sie nach Konsumkreditgesetz ungefähr aufnehmen könnten.
Vergleichen Sie den Markt
Vergleichen Sie die Zinsspannen und Eigenschaften der Kreditanbieter in der Schweiz.
Kredit beantragen
Sie haben sich bereits entschieden, einen Kredit aufzunehmen? Zum Antrag.
Wichtige Kriterien bei Konsumkrediten
Bestimmung von Zinssätzen und Kreditkosten
Der Kreditgeber bestimmt durch eine umfassende Bonitätsprüfung, ob und zu welchem Zins Ihnen ein Kredit angeboten wird.
Alle direkt mit dem Kredit im Zusammenhang stehenden Kosten müssen im effektiven Jahreszins ausgewiesen sein. Zusätzlich zu den vertraglich festgelegten monatlichen Raten dürfen also keine weiteren Kosten entstehen. Davon ausgenommen sind rein administrative Zusatzaufwände, beispielsweise für Mahnungen oder zusätzliche Kontoauszüge. Optionale Kreditversicherungen sind ebenfalls meist separat aufgeführt.
Minimale und maximale Kredithöhe in der Schweiz
In der Schweiz beträgt die übliche Kredithöhe zwischen 1’000 und 250’000 Franken, in seltenen Fällen auch darüber. Die möglichen Beträge variieren je nach Anbieter. Kredite zwischen 500 und 80’000 Franken gelten als Konsumkredite und unterliegen den entsprechenden Vorschriften des Konsumkreditgesetzes.
Laufzeiten
Laufzeiten für Kredite in der Schweiz bewegen sich zwischen 6 und 120 Monaten. Kreditgeber bieten unterschiedliche maximale Laufzeiten an. Kredite unter 3 Monaten fallen nicht unter das Konsumkreditgesetz.
Bonitätsprüfung
Vor jeder Kreditvergabe findet eine umfassende Prüfung des Antragstellers statt. Bei Konsumkrediten ist die Kreditfähigkeitsprüfung gesetzlich vorgeschrieben. Mehr zu diesen Themen erfahren Sie unter Aufnahmekriterien und Bonitätsprüfung.
Das gesetzliche Widerrufsrecht bei Konsumkrediten
Das Konsumkreditgesetz dient dem Schutz des Kreditnehmers. Teil davon ist ein 14-tägiges Widerrufsrecht vom Vertrag. Deshalb werden Konsumkredite erst rund 14 Tage nach Vertragsabschluss überwiesen, wenn diese Wartefrist verstrichen ist. Kredite ausserhalb der Definition eines Konsumkredites können ohne Wartefrist ausbezahlt werden.
Ziehen Sie einen Kredit in Erwägung?
Die Kreditvergabe ist in der Schweiz zum Schutz der Konsumenten und Konsumentinnen stark reguliert. Kreditgeber müssen sich bei der Vergabe an strikte Regeln halten und wenden bei der Prüfung von Kreditanträgen ein umfassendes Regelset an eigenen Kriterien an. Diese sind zum Schutz vor Betrugsversuchen nicht öffentlich. Die eigenen Chancen auf eine Zusage bei einem bestimmten Anbieter einzuschätzen, ist deshalb nur teilweise möglich. Etwa 50 Prozent aller Kreditanträge werden abgelehnt.
Credaris, ein Partner-Service von Comparis, übernimmt den Kreditvergleich für Sie und zeigt Ihnen auf, wo und zu welchen Konditionen Sie die besten Chancen auf einen Kredit haben. Mit einer kostenlosen und unverbindlichen Kreditanfrage steigern Sie Ihre Chancen um über 50 Prozent im Vergleich zu einer Direktanfrage bei einem Kreditanbieter.
Die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung führt (Art. 3 UWG).
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