Bonität einfach erklärt
Die Bonität bewertet die Zahlungsfähigkeit gemäss Konsumkreditgesetz (KKG) und die Zahlungswürdigkeit eines Kreditnehmers.
Was bedeutet Kreditfähigkeit?
Die Bedingung der Kreditfähigkeit dient dem Schutz des Kreditnehmers oder der Kreditnehmerin vor Überschuldung. Sie gibt vor, dass ein Kreditnehmer oder eine Kreditnehmerin volljährig sein muss und den Kredit inklusive Zinskosten innerhalb von 36 Monaten mit dem frei verfügbaren (pfändbaren) Einkommen begleichen kann. Die gewählte Laufzeit für den Kredit spielt dabei keine Rolle. Jeder Kreditgeber ist verpflichtet, das zu berechnen.
Die Prüfung der Kreditfähigkeit ist für Kredite, die unter das Konsumkreditgesetz fallen, gesetzlich vorgeschrieben. Der pfändbare Teil des Einkommens wird berechnet, indem das Existenzminimum (nach den Richtlinien des Wohnkantons) vom Nettoeinkommen abgezogen wird. AHV-Renten, IV-Bezüge und ähnliche Leistungen sind nicht pfändbar. Darum erhalten beispielsweise Rentnerinnen und Rentner in der Regel keine Kredite.
Der Kreditgeber muss für das Budget mindestens berücksichtigen:
Mietzins/Wohnkosten
Steuern
Verpflichtungen, die bei der Informationsstelle für Konsumkredit IKO gemeldet sind (laufende Kredite, Leasings)
Im Rahmen der vollständigen Bonitätsprüfung werden weitere Daten berücksichtigt.
Was bedeutet Kreditwürdigkeit?
Die Kreditwürdigkeit prüfen die Anbieter zum Einschätzen des Ausfallrisikos und meistens auch für die Bestimmung der Zinshöhe. Diese Bewertung beinhaltet unter anderem die Abfrage von Bonitätsdatenbanken, Betreibungsämtern, der ZEK, der IKO sowie Unterlagen des Kreditnehmers oder der Kreditnehmerin. Zusätzlich fliessen eigene Kundendaten sowie allgemeine statistische Merkmale in die Risikoeinschätzung mit ein.
Jede Bank bewertet diese Daten individuell. Für Sie als Kreditnehmerin oder Kreditnehmer ist es nur teilweise möglich, Ihre Chancen auf einen Kredit vorauszusehen. Rund die Hälfte aller Kredite werden abgelehnt. Jede Ablehnung wird in der ZEK gespeichert und kann anschliessend die Chancen auf einen Kredit beeinträchtigen.
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