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Hypotheken

Gestaffelte Hypothek

Auf Rat vieler Kundenberater schliessen Hypothekarnehmer oft gestaffelte Hypotheken ab. Diese bestehen aus zwei oder mehreren Tranchen, welche zu unterschiedlichen Zeitpunkten auslaufen. Dabei wird meist verschwiegen, dass gestaffelte Hypotheken vor allem ein Ziel verfolgen: die Kundenbindung.

Gestaffelte Hypotheken mögen von Vorteil sein, um eventuelle Zahlungsströme aufgrund persönlicher Lebensereignisse (beispielsweise Ablauf der Lebensversicherung, bevorstehende Erbschaften, Auszahlung Pensionskasse) in die Planung mit aufzunehmen.

Kunden, die bei Auslauf einer von mehreren Hypothekar-Tranchen das Finanzinstitut wechseln möchten, werden aber Mühe haben, einen Anbieter zu finden, der bereit ist, die Finanzierung «im zweiten Rang» zu übernehmen.

Ist eine Hypothek beispielsweise in zwei Hypothekar-Tranchen aufgeteilt und unterscheiden sich diese im Endpunkt nicht um mehr als zwölf Monate, ist es durchaus möglich, das Institut mittels einer Terminhypothek zu wechseln. Bedingung dafür ist, dass die Gesamt-Hypothek anschliessend zum neuen Anbieter transferiert wird.

Läuft die längste Hypothekar-Tranche noch länger als zwölf Monate, mag es sich anbieten, diese Hypothekar-Tranche(n) frühzeitig aufzulösen und den Gesamtbetrag beim neuen Anbieter zu finanzieren. Im aktuellen Zinsniveau kann es durchaus sinnvoll sein, diese Option in Betracht zu ziehen. Schliesslich ist die Vorfälligkeitsentschädigung den Zinsersparnissen gegenüberzustellen. Darüber hinaus sind die Ausstiegskosten in gewissem Ausmass vom steuerbaren Einkommen abziehbar (unbedingt vorher mit der zuständigen Steuerbehörde abklären).

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