Gestaffelte Hypothek: Was Sie über Splitting wissen müssen
Bei der Finanzierung Ihres Eigenheims sind Sie wahrscheinlich auf den Ausdruck Tranchierung gestossen. Was bedeutet es genau, die Hypothek in Tranchen aufzuteilen? Comparis klärt auf.
19.07.2022
iStock / Aramyan
1. Was ist eine Hypotheken-Tranchierung?
Die Tranchierung – auch gestaffelte Hypothek oder Hypotheken-Splitting genannt – beschreibt die Aufteilung der Hypothek in zwei oder mehrere Tranchen. Die einzelnen Tranchen haben unterschiedlich lange Laufzeiten. Dank dieser Aufteilung können Sie flexibler auf die Zinslage und individuelle Lebensereignisse reagieren.
2. Lohnt sich ein solches Hypotheken-Splitting?
Ein Splitting kann sich besonders dann lohnen, wenn die Erneuerung der Hypothek in eine Hochzinsphase fällt. Denn Sie müssen die Hypothek nicht auf einmal verlängern. So wird Ihre gesamte Finanzierung nicht auf einen Schlag teurer. Ausserdem erlaubt Ihnen das Splitting eine gewisse Flexibilität. Beispiel: Ihre finanzielle Lage verbessert sich dank einer Erbschaft und Sie können die Hypothek früher amortisieren.
Für Hypotheken über 600’000 Franken ist eine Aufteilung in drei Tranchen empfehlenswert. Für tiefere Hypotheken machen höchstens zwei Tranchen Sinn. Bei einer Hypothek unter 250’000 Franken lohnt sich eine Tranchierung meistens nicht. Grund: Sie sind länger an Ihren Anbieter gebunden. Denn ein Wechsel zu einem günstigeren Finanzinstitut ist nur dann möglich, wenn alle Tranchen abgelaufen sind.
Hypothek tranchieren und den Anbieter wechseln?
Wenn alle Tranchen innerhalb von zwölf Monaten auslaufen, können Sie die ganze Hypothek in aller Regel problemlos zu einem neuen Anbieter transferieren. Die Finanzinstitute sind in diesem Fall kulant. Sie müssen sich aber meistens für die Ablösung aller Tranchen verpflichten.
Problematisch ist die Anschlussfinanzierung dann, wenn die Endpunkte Ihrer Tranchen mehr als zwölf Monate auseinanderliegen. Die meisten Finanzinstitute sind dann nicht bereit, die Tranchen einzeln zu übernehmen.
Einige Anbieter erlauben den Wechsel innert 24 oder 36 Monaten. Informieren Sie sich deshalb vor dem Splitting genau über die Vertragsbedingungen. Gut zu wissen: Sie bezahlen nach Ablauf jeder Tranche eine Bearbeitungsgebühr von mehreren hundert Franken.
3. Ablösung einer gestaffelten Hypothek: Was muss ich wissen?
Verlängern Sie die auslaufenden Tranchen so, dass sämtliche Tranchen möglichst zeitgleich oder innerhalb von maximal zwölf Monaten ablaufen. Das folgende Beispiel zeigt auf, warum das wichtig ist.
Hypothek von CHF 800’000 mit 2 Tranchen / Start: 2017
| Tranche 1 | Tranche 2 | |
|---|---|---|
| Betrag | 400’000 CHF | 400’000 CHF |
| Laufzeit | 5 Jahre (bis 2022) | 10 Jahre (bis 2027) |
| Möglicher Anbieterwechsel | 2027 | 2027 |
Damit Sie nach Ablauf der zehnjährigen Tranche die gesamte Hypothek ablösen können, müssten Sie Ihre erste Tranche um fünf weitere Jahre verlängern. Dadurch laufen beide Tranchen im Jahr 2027 aus. Erst dann können Sie die Finanzierung bei einem neuen Anbieter abschliessen.
Tipp: Wir empfehlen Ihnen, sich zwölf Monate vor Ablauf der Finanzierung mit möglichen Anschlusslösungen zu befassen.
4. Fazit: Hypothek splitten oder nicht?
| Vorteile Hypotheken-Splitting | Nachteile Hypotheken-Splitting |
|---|---|
| Sie müssen nicht die ganze Hypothek auf einmal verlängern. | Sie können den Anbieter nach Ablauf der ersten Tranche meistens nicht wechseln. |
| Sie haben mehr Zeit, die passende Hypothekarform zu wählen. | Sie erhalten oft ungünstige Konditionen, wenn Sie früher ablaufende Tranchen verlängern. |
| Sie reagieren flexibel auf Erbvorbezüge, Schenkungen oder den Ablauf einer Lebensversicherung. | Ihre Budgetbelastung schwankt mit der etappenweisen Erneuerung Ihrer Hypothek. |
Dieser Artikel wurde erstmals produziert am 19.07.2018
