Hypothekarmodelle in der Schweiz: Wichtige Infos auf einen Blick

Festhypothek

Bei einer Festhypothek binden Sie sich über eine gewisse Laufzeit (zwei bis zehn Jahre), und der Zins ist fixiert. In der gegenwärtigen Tiefzinssituation ist dieses Modell vor allem mit langen Laufzeiten äusserst beliebt.

Libor-Hypothek

Die Libor-Hypothek hat eine feste Laufzeit (drei bis fünf Jahre), der Zins wird alle drei bis sechs Monate den Marktzinsen angepasst. Das Modell wurde per Ende 2021 durch die Saron-Hypothek abgelöst.

Saron-Hypothek

Die Saron-Hypothek ist eine Geldmarkthypothek ohne feste Laufzeit mit einem festen Zinssatz, der sich vierteljährlich ändert. Die Saron-Hypothek hatte per Ende 2021 die Libor-Hypothek abgelöst.

Variable Hypothek

Diese Hypothek hat keine feste Laufzeit, sie kann jederzeit unter Einhaltung der entsprechenden Fristen gekündigt werden. Der Zins der variablen Hypothek liegt rund 2 Prozentpunkte über jenem der Saron-Hypothek und ist damit sehr hoch. Die meisten Banken vergeben Hypothekarkredite unter 100’000 Franken nur als variable Hypothek. Variable Hypotheken werden für Übergangsfinanzierungen (etwa wenn die bestehende Hypothek kurz vor dem Hausverkauf abläuft) oder für Renovationsarbeiten beansprucht.

Kombinationen

Die meisten Institute erlauben eine Kombination der verschiedenen Modelle oder fördern dies gar aktiv – zum Beispiel unterschiedliche Laufzeiten in einer 1. und 2. Tranche oder eine Festhypothek in der 1. Tranche und eine variable Hypothek in der 2. Tranche.

Solche Kombinationen können durchaus sinnvoll sein, da man mit einer geschickten Kombination Zinsen glätten oder Risiken minimieren kann. Allerdings leidet unter solchen Kombinationen die Transparenz und damit die Vergleichbarkeit des Angebots.

Gleichzeitig versuchen die Institute auf diese Art und Weise, Sie möglichst lange an sich zu binden – vor allem unterschiedliche Laufzeiten in den verschiedenen Tranchen sind hierzu ein beliebtes Mittel.

Lassen Sie sich genau erklären, was der Vorteil einer Kombination ist und was allfällige Risiken und Nachteile sind. Unterschreiben Sie nichts, was Sie nicht genau verstehen.

Mix-Hypothek

Bei einer Mix-Hypothek wird der Hypothekarbetrag in zwei Tranchen geteilt, wobei die Grösse der beiden Tranchen frei wählbar ist (z.B.: 50:50).

Spezialmodelle oder Sonderkonditionen

Viele Banken haben spezielle Modelle im Angebot: eine vergünstigte Start-Hypothek, einen Bonus für umweltschonendes Bauen (Minergie-Hypothek) oder Vergünstigungen, wenn Kinder im Haushalt leben (Familien-Hypothek), um nur die gängigsten Modelle zu nennen.

Zahlreiche Banken und Versicherungen haben Spezialmodelle oder Sonderkonditionen im Angebot. Dabei handelt es sich häufig um Marketingprodukte. Das heisst, die Anbieter suchen nach Mitteln und Wegen Ihnen zum Start der Hypothek besonders günstige Konditionen zu gewähren.

Es lohnt sich auf jeden Fall, nach diesen zu fragen. Doch studieren Sie die Bedingungen ganz genau und beziehen Sie diese Sonderkonditionen in den Vergleich mit ein. Die Konditionen werden normalerweise nur während einer gewissen Zeit gewährt, anschliessend gelten die normalen Konditionen. Dies ist im Vergleich zu berücksichtigen.

Start-Hypothek

Die meisten Anbieter haben eine sogenannte Start-Hypothek im Angebot. Dabei handelt es sich um einen Zinsbonus für das erstmalige Abschliessen einer Hypothek bei einer Bank. Der Bonus wird meist nur während einer bestimmten Zeit gewährt. Die Vergünstigungen unterscheiden sich von Bank zu Bank sehr stark. Es lohnt sich, genauer hinzuschauen und nachzurechnen.

Familien-Hypothek

Viele Institute bieten eine Familien-Hypothek an. Dabei wird in der Regel ein Zinsbonus gewährt, wenn Kinder mit Ihnen in der Immobilie leben, die sie finanzieren möchten. Auch diese Reduktion wird üblicherweise nur während einer bestimmten Zeit gewährt. Zum Teil wird für jedes Kind einzeln ein Abzug gewährt; zum Teil gilt die Reduktion bereits, wenn eine Familie ein oder mehrere Kinder hat.

Minergie-Hypothek

Dabei handelt es sich um Hypothek, welche gewährt wird, wenn die Immobilie nach dem Minergie-Standard erstellt wird oder wurde. Wer den Bau einer Immobilie in Erwägung zieht, sollte dieses Modell in Betracht ziehen. Es wird von den meisten Banken angeboten. Beispiele für ökologische Anforderungen sind: Umweltfreundliche Heizsysteme, Solartechnologie, Klima- und Kältetechnik.

CAP-Hypothek

CAP ist die Zinsobergrenze/Zinsabsicherung für eine Saron-Hypothek, auch Geldmarkthypothek genannt und funktioniert wie eine Versicherung. Schliesst der Kunden eine Saron-Hypothek mit Zinsabsicherung ab, kann der Zinssatz während der vereinbarten Laufzeit nur bis zu dieser festgelegten Grenze ansteigen.

Floor

Zinsuntergrenze für eine Geldmarkthypothek. Aus dem Verzicht auf günstigere Zinsen infolge des Floors resultiert eine Vergünstigung des Gesamtzinses für die Geldmarkthypothek.

Stufenhypothek

Die Zinszahlungen verteilen sich nach einem bestimmten Schlüssel über eine feste Laufzeit. Vor allem neue Eigenheimbesitzer können dadurch ihre Zinsbelastung zu Beginn tiefer halten und über die Zeit schrittweise erhöhen.