Unterversicherung & Überversicherung: Was bedeutet das?
Wann sind Sie in der Hausratversicherung unterversichert? Und was ist eine Überversicherung? Comparis informiert Sie über die richtige Einschätzung Ihres Hausrat-Werts.
23.11.2023
iStock / mapodile
1. Was ist eine Unterversicherung des Hausrats?
Unterversicherung bedeutet: Die vertraglich vereinbarte Versicherungssumme ist tiefer als der tatsächliche Neuwert Ihres Hausrats. Versicherungsleistungen auf Erstrisiko-Deckung sind nicht von einer Unterversicherung abhängig.
2. Welche Auswirkung hat eine Unterversicherung bei der Hausratversicherung?
Bei einer Unterdeckung zahlt Ihre Versicherung Ihnen im Schadensfall nicht den vollen Wert des beschädigten Hausrats. Sie bekommen nur einen von der Differenz abhängigen Anteil.
Das heisst: Ihr Hausrat ist 100’000 Franken wert, aber in der Police haben Sie nur 80’000 Franken versichert. Im Schadensfall zahlt die Versicherung Ihnen also nur 80 Prozent des Werts des beschädigten Hausrats.
Unterversicherung berechnen: Beispiel
Ihr Hausrat ist nur zu 80 Prozent versichert. Ein kleiner Wasserschaden ruiniert das 4’000 Franken teure Sofa. Von Ihrer Hausratversicherung erhalten Sie aber nur 3’200 Franken – also 80 Prozent des Neuwerts. Ein allfälliger Selbstbehalt ist hier noch nicht abgezogen.
3. Wie vermeide ich es, unterversichert zu sein?
Sie vermeiden eine Unterversicherung, wenn der Wert des Hausrates mit der versicherten Summe möglichst gut übereinstimmt. Prüfen Sie regelmässig den Wert Ihres Hausrats.
Rechnen Sie zukünftige Neuanschaffungen in die vertraglich vereinbarte Summe mit ein. Tipp: Vereinbaren Sie einen etwa 10 Prozent höheren Versicherungswert als den tatsächlichen Wert des Hausrats.
Automatische Summenanpassung
Einige Versicherungen bieten eine sogenannte automatische Summenanpassung an. Das ist die jährliche Angleichung des versicherten Hausrats an die Teuerung. Diese Anpassung bezieht die Teuerung in den Wert Ihres Hausrats und die Prämie mit ein. Sie erfolgt automatisch.
Die Summenanpassung orientiert sich an der Entwicklung des Hausratindex und passt sich jährlich an die Preisentwicklung an. Die Vereinbarung einer automatischen Summenanpassung kann Ihnen gegen Unterversicherung helfen.
Unterversicherungs-Verzicht
Einige Versicherungen bieten einen sogenannten Unterversicherungs-Verzicht an. Mit dem Zusatz im Vertrag ergibt sich die Versicherungssumme aus einem Fixpreis pro Quadratmeter. Der Fixpreis variiert je nach Versicherung.
Im Schadensfall prüft die Versicherung nicht den Wert Ihres Hausrats auf eine Unterversicherung. Sie bekommen 100 Prozent des Neuwerts Ihres beschädigten Hausrats bis zum vereinbarten Hausrat-Wert.
Beispiel-Berechnung Unterversicherungs-Verzicht
Ihre Versicherung rechnet mit einem Fixpreis von 750 Franken pro Quadratmeter. Ihre Wohnung ist 100 Quadratmeter gross. Das ergibt einen Hausrats-Wert von 75’000 Franken.
Beträgt der tatsächliche Wert des Hausrats 100’000 Franken, zahlt die Versicherung trotzdem den vollen Neuwert der beschädigten Gegenstände. Ist Ihr gesamter Hausrat beschädigt, bekommen Sie jedoch maximal 75’000 Franken von der Versicherung ausgezahlt.
5. Wann liegt eine Überversicherung vor?
Sie sind überversichert, wenn die vertraglich vereinbarte Versicherungssumme höher ist als der Neuwert des Hausrats. Im Schadensfall erhalten Sie wie bei einer korrekten Versicherung höchstens den Neuwert.
Aber: Bei einer Überversicherung zahlen Sie eine zu hohe Versicherungsprämie und erhalten dafür keinen Leistungs-Gegenwert.
Dieser Artikel wurde erstmals produziert am 18.11.2021
