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Privatkredit: Fünf Tipps zur Kreditaufnahme

TIPPS
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Es lohnt sich, die Konditionen der Anbieter von Privatkrediten zu vergleichen – die Ersparnis kann sehr gross ausfallen. Bild: iStock

Ein Privatkredit ist eine interessante Möglichkeit der Finanzierung – jeder dritte Schweizer hat schon einmal einen aufgenommen. Besonders oft werden Kredite für nicht geplante Anschaffungen oder finanzielle Engpässe verwendet. Die Kreditaufnahme sollte aber nicht voreilig getätigt werden – es sind nämlich immer wieder die gleichen Fehler, welche zu unliebsamen Überraschungen führen.

Laut einer Umfrage von comparis.ch sind zwei Drittel der Schweizer der Meinung, dass Privatkredite eine echte Hilfe sein können. Eine übereilte Kreditaufnahme kann aber zu (meist finanziellen) Problemen führen. Wie können diese umgangen werden? Beachten Sie dafür diese fünf Tipps.

  • Nicht von Schaufensterpreisen blenden lassen

    Die tiefen Zinsen, mit denen einzelne Kreditanbieter werben, werden oft als Lockvogelangebote missbraucht. Die meisten Banken machen Werbung mit Zinsen, die nur die allerwenigsten Kunden auch wirklich zugesprochen bekommen. Derzeit wird mit Zinsen ab 4,5 Prozent geworben, wobei die meisten Kunden letzten Endes Zinsen im Bereich von 7,9 bis 9,9 Prozent bezahlen. Von den besten Zinskonditionen profitieren nur Kreditnehmer mit der höchsten Bonität. Je riskanter die Kreditvergabe für das Kreditinstitut, desto höher fällt der Zins aus.

  • Übereilte Kreditanträge vermeiden

    Da die Kosten für Privatkredite relativ hoch sein können, ist es sinnvoll, die Konditionen der Anbieter zu vergleichen. Das Sparpotenzial kann durchaus beträchtlich sein. Wichtig ist vor allem, die eigene Bonität und Tragbarkeit richtig einzuschätzen, bevor ein Kreditgesuch gestellt wird. Denn alle Kreditgesuche werden der Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK) gemeldet. Kreditablehnungen im Zuge der Bonitätsprüfung bleiben zwei Jahre gespeichert und sind für jede Bank einsehbar. Wer einmal abgelehnt wurde, hat es deutlich schwieriger, einen tiefen Zins zu realisieren bzw. überhaupt einen Kredit zu erhalten. Übereilte Kreditanträge ohne Vorabklärungen sind daher zu vermeiden, wollen die Chancen auf einen (preiswerten) Kredit nicht geschmälert werden. Allenfalls empfiehlt sich eine unabhängige Beratung.

  • Laufzeit nicht zu knapp bemessen

    Der ZEK werden auch verspätete Zahlungen der Schuldzinsen gemeldet. Ein Eintrag bei der ZEK hat einen negativen Einfluss auf die Kreditwürdigkeit und kann künftige Kreditaufnahmen einschränken bzw. verunmöglichen. Zusätzlich werden bei Zahlungsverzug Verzugszinsen fällig, die den Kredit weiter verteuern. Da Privatkredite jederzeit vorzeitig abgelöst bzw. zurückgezahlt werden können, sollte die Laufzeit des Kredits nicht zu knapp bemessen werden. Der Kredit wird dadurch entgegen der landläufigen Meinung nicht unbedingt teurer. Grund dafür ist, dass die noch fälligen Zinszahlungen bei einer vorzeitigen Rückzahlung entfallen. Mit einer langen Laufzeit ist der Kreditnehmer auf der sicheren Seite und läuft weniger Gefahr, den Kreditzins nicht bedienen zu können. Die Frage nach der optimalen Laufzeit hängt wesentlich von der Risikobereitschaft des Kreditnehmers ab.

  • Bedarf an Kreditausfallversicherung genau prüfen

    Kreditinstitute legen ihren Kunden meist nahe, eine Kreditausfallversicherung abzuschliessen. Diese soll den Kreditnehmer davor bewahren, den Schuldzins aufgrund von unvorhergesehenen Ereignissen wie Krankheit oder Arbeitslosigkeit nicht mehr bedienen zu können. An sich keine schlechte Idee. Allerdings lauern auch hier Gefahren. Viele Kreditnehmer wissen oft nicht genau, welche Leistungen die Kreditausfallversicherung überhaupt deckt. Vor dem Abschluss der Kreditausfallversicherung ist daher unbedingt zu prüfen, ob diese wirklich gebraucht wird und ob sie im individuellen Fall überhaupt das Risiko tragen würde. Denn einerseits werden mit Versicherungen dieser Art zusätzliche Gebühren fällig. Andererseits sehen sie häufig Wartefristen vor, die beim Kreditnehmer trotz Versicherung zu einem finanziellen Engpass führen können. In gewissen Fällen können die Schuldzinsen trotz Kreditausfallversicherung nicht gedeckt werden.

  • Unseriöse Anbieter meiden

    Die Senkung des Maximalzinssatzes für Privatkredite führt dazu, dass die Banken ihre Bonitäts-Anforderungen verschärfen und damit Kunden mit ungünstigem Risikoprofil, die bisher Kredite bekommen haben, aus dem Markt ausschliessen. Betroffen sind insbesondere Alleinerziehende, Alimentenbezüger, Rentner oder Ausländer mit befristeter Aufenthaltsbewilligung. In der Folge weichen diese vermehrt auf unseriöse Anbieter aus. Diese Gefahr ist durchaus real, was die zahlreichen zweifelhaften Kreditinserate im Internet belegen. Um sich vor unliebsamen Überraschungen zu schützen, sollten Kreditnehmer die Finger von Anbietern lassen, die bereits vor der Kreditvergabe Gebühren verlangen. Das Konsumkreditgesetz (KKG) verbietet dies nämlich. Ein weiteres Zeichen, dass der Anbieter nicht seriös arbeitet, ist die Vergabe von Sofortkrediten. Das Gesetz schreibt eine 14-tägige Wartefrist bis zur Auszahlung vor. Damit möchte der Gesetzgeber eine übereilte Kreditaufnahme verhindern. Auch Anbieter, die Kredite trotz negativem ZEK-Eintrag und Betreibung gewähren, lassen sich meist der Gruppe der schwarzen Schafe zuordnen.

Fazit: Ein Privatkredit ist grundsätzlich eine interessante Möglichkeit der Finanzierung und erlaubt einem, nicht geplante Anschaffungen zu tätigen oder finanzielle Engpässe zu überbrücken. Kreditnehmer sollten die wichtigsten Stolpersteine bei der Kreditaufnahme aber im Hinterkopf behalten, wenn sie sich für einen Privatkredit entscheiden.

 Zusammenfassung von fünf Tipps zur Kreditaufnahme. Diese helfen, viel begannene Fehler zu vermeiden.