Was ist eine gemischte Lebensversicherung?

Eine gemischte Lebensversicherung kombiniert Sparen mit der Risikoabsicherung. Damit sorgen Sie fürs Alter vor und schützen gleichzeitig Ihre Liebsten.

Autor Adi Kolecic Foto
Adi Kolecic

20.12.2022

Junger Vater zeigt seiner Tochter ein Sparschwein.

iStock / Prostock-Studio

1.Definition: Was ist eine gemischte Lebensversicherung?
2.Wie funktioniert die Auszahlung der kapitalbildenden Lebensversicherung?
3.Rückkauf einer Lebensversicherung mit Sparanteil: Ist das möglich?
4.Gemischte Lebensversicherung und Steuern: Was muss ich wissen?
5.Was sind die Vorteile einer gemischten Lebensversicherung?icherung?
6.Kapitalbildende Lebensversicherung: Welche Nachteile hat sie?

1. Definition: Was ist eine gemischte Lebensversicherung?

Die gemischte Lebensversicherung ist eine kapitalbildende Lebensversicherung. Sie kombiniert die finanzielle Absicherung im Todesfall oder bei Erwerbsunfähigkeit mit einem Sparanteil. Häufig dient diese Form der Lebensversicherung als Altersvorsorge.

Die Prämie zahlen Sie entweder periodisch (monatlich, viertel-, halb- oder jährlich) oder auf einmal ein. Gut zu wissen: Bei der Einmalprämie zahlen Sie eine Stempelsteuer auf das einbezahlte Kapital.

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Prämienaufteilung der gemischten Lebensversicherung

Die Prämien der gemischten Lebensversicherung sind in drei Teilprämien aufgeteilt:

  1. Deckung des Todesfall- bzw. Erwerbsunfähigkeitsrisikos

  2. Aufbau des Sparkapitals

  3. Gebühren und Verwaltungskosten (abhängig von Versicherungssumme und Anbieter)

Die Prämienzahlung teilt sich in den Spartopf, das Todesfallkapital und Gebühren und Verwaltungskosten.

Kapitalbildende Lebensversicherung: Beispiel

Annahmen: Sie zahlen jährlich 5’500 Franken Prämie. Die Vertragslaufzeit beträgt 20 Jahre. Im Erlebensfall zahlt Ihnen die Versicherung 111’000 Franken nach dem Vertragsende.

Jährliche Prämie CHF 5’500
Vertragslaufzeit 20 Jahre
Zinsen 2 %
Gebühren und Verwaltungskosten CHF 385 (7 % der Jahresprämie)
Rückstellungen für Versicherungsfall: CHF 1’000 im ersten Jahr, danach CHF 50 weniger pro Jahr
Endkapital im Erlebensfall CHF 111’000

Kapitalbildende Lebensversicherung: Ein Vergleich

Auch in der Säule 3a kann der Sparanteil der vermögensbildenden Lebensversicherung auf einem Konto oder in einem Aktien- bzw. Indexfonds angelegt werden.

Merkmale Vorteil Nachteil
Säule 3a Sparanteil in der gebundenen Vorsorge (Alterssparen) Absicherung mit Steuervorteilen Vorbezug nur unter bestimmten Bedingungen möglich
Säule 3b Sparanteil in der freien Vorsorge Sparkapital (fast) jederzeit verfügbar, keine Ertragssteuer Kaum Steuervorteile
Fondsgebunden Anteil an einem aktiv gemanagten Anlagefonds Absicherung mit Renditechancen Risiko: Kapital abhängig von Marktentwicklung
Indexgebunden Anteil an einem passiv gemanagten Fonds (Indexfonds) Absicherung mit Renditechancen Risiko: Kapital abhängig von der Entwicklung des Index

2. Wie funktioniert die Auszahlung der kapitalbildenden Lebensversicherung?

Beim Abschluss der Versicherung legen Sie fest, wie lange der Vertrag läuft. Erlebt die versicherte Person den Ablauf des Vertrags, trifft ein Erlebensfall zu. Das bedeutet: Die Versicherung zahlt Ihnen das über die ganze Laufzeit angesparte Kapital.

Ein Leistungsfall tritt ein, wenn die versicherte Person während der Vertragslaufzeit stirbt oder erwerbsunfähig wird. Im Todesfall erhalten die begünstigten Personen die versicherte Summe. Bei einer Erwerbsunfähigkeit erhält die versicherte Person die im Vertrag festgehaltene Rente gemäss IV-Grad.

Kapitalbildende Lebensversicherung mit mehreren Auszahlungen

Einige gemischte Versicherungen erlauben die Auszahlung in Teilsummen. Der Etappenplan kann so aussehen: Die sogenannten Staffelleistungen erhalten Sie in Abständen von z. B. fünf oder zehn Jahren. Die letzte Auszahlung erfolgt in der Regel bei Ablauf des Versicherungsvertrags.

Diese Form ist nur mit einer Todesfallrisikodeckung möglich. Stirbt die versicherte Person während der Vertragslaufzeit, erhalten die begünstigten Personen die volle Auszahlung – auch wenn bereits Teilzahlungen stattgefunden haben.

Gut zu wissen

Es kann vorkommen, dass die Versicherungen in einem Versicherungsjahr weniger Versicherungsleistungen erbringen müssen als prognostiziert. In diesem Fall lassen viele Anbieter ihre Versicherten am zusätzlichen Ertrag teilhaben. Mehr zum Thema finden Sie hier: Überschussbeteiligung bei Lebensversicherungen.

3. Rückkauf einer Lebensversicherung mit Sparanteil: Ist das möglich?

Sie haben sich entschieden, Ihre kapitalbildende Versicherung zu kündigen? Dann erleiden Sie im Normalfall finanzielle Einbussen. Wie hoch diese sind, hängt vom Rückkaufswert der Lebensversicherung ab.

Bei Verträgen mit regelmässigen Prämienzahlungen fliessen die Einzahlungen zu Beginn nur in die Risikodeckung und die Verwaltungskosten. Sobald diese finanziert sind, beginnt der Aufbau des Sparkapitals. Erst danach kann ein Rückkaufswert gebildet werden.

Welche kapitalbildende Lebensversicherung ist sinnvoll?

Lebensversicherungen haben verschiedene Modelle. Welche Form am besten zu Ihnen passt, hängt von Ihren persönlichen Bedürfnissen ab. Möchten Sie Ihre Familie absichern oder bei Erwerbsunfähigkeit eine Einkommenslücke vermeiden? Mit einer unabhängigen Beratung sind Sie auf der sicheren Seite.

4. Gemischte Lebensversicherung und Steuern: Was muss ich wissen?

Die steuerliche Behandlung der gemischten Lebensversicherung hängt von zwei Faktoren ab:

  1. Wurde die Police im Rahmen der Säule 3a oder 3b abgeschlossen?

  2. Zahlen Sie die Lebensversicherung durch eine Einmalprämie oder periodische Zahlungen?

  • Sie müssen das angesparte Guthaben nicht versteuern.

  • Die jährlichen Zahlungen können Sie von den Steuern abziehen.

  • Beim Bezug des Alterskapitals zahlen Sie eine Einkommenssteuer (bei Rentenleistungen) oder eine Kapitalbezugssteuer (bei einmaliger Auszahlung).

  • Sie zahlen Vermögenssteuern auf Ihr Kapital.

  • Bei periodischen Prämien sind die Kapitalleistungen der Versicherung steuerfrei.

  • Bei einer Einmalprämie müssen Sie Kapitalleistungen versteuern, ausser bei einer Lebensversicherung mit Vorsorgecharakter.

  • Wenn Sie Ihr angespartes Kapital beziehen (z.B. bei einem Rückkauf), zahlen Sie keine Kapitalbezugssteuer. Bei Rentenzahlungen gilt ein reduzierter Steuersatz bei der Einkommenssteuer.

5. Was sind die Vorteile einer gemischten Lebensversicherung?icherung?

  • Die versicherte Person kann selbst bestimmen, wer im Fall des Ablebens die Versicherungsleistung bekommen soll. Es gelten jedoch Einschränkungen durch das Erbrecht.

  • Ansprüche der Familie stehen explizit vor jenen allfälliger Gläubiger. Voraussetzung: Ehepartnerin oder Ehepartner bzw. die Kinder sind erstrangig als Begünstigte aufgeführt.

  • Der sogenannte «Sparzwang» sichert einen Betrag für die Vorsorge – besonders in der Säule 3a.

6. Kapitalbildende Lebensversicherung: Welche Nachteile hat sie?

  • Bei vorzeitiger Auflösung entsteht ein Rückkaufswert-Verlust.

  • Geringe Transparenz in Bezug auf die Gebühren

  • Überschussanteil ist nicht garantiert.

  • Verlustrisiko, wenn an Anlagefonds oder Index gebunden


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