Was ist eine fondsgebundene Lebensversicherung?

Vorsorgen und Rendite erzielen? Wer eine Lebensversicherung mit Fonds abschliesst, kann den Sparanteil anlegen. Comparis erklärt die Vorteile und Nachteile der fondsgebundenen Lebensversicherung in der Schweiz.

Autor Adi Kolecic Foto
Adi Kolecic

01.11.2022

Verschieden hohe Stapel Münzen und ein roter gezackter Pfeil vor einem rosafarbenen Hintergrund.

iStock / Ago87

1.Definition fondsgebundene Lebensversicherung
2.Vorteile einer fondsgebundenen Lebensversicherung
3.Fondsgebundene Lebensversicherung: Nachteile
4.Eingeschränkte Fondsauswahl
5.Fazit: Lohnt sich eine fondsgebundene Lebensversicherung?

1. Definition fondsgebundene Lebensversicherung

Eine fondsgebundene Lebensversicherung deckt die finanziellen Risiken bei Tod und/oder Invalidität. Der Versicherungsschutz ist ähnlich wie bei der klassischen Risikolebensversicherung. Wichtiger Unterschied: Sie enthält zusätzlich einen Sparanteil, den Sie in einen Anlagefonds investieren.

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Wie funktioniert eine Lebensversicherung mit Fonds?

Ziehen Sie von Ihren Zahlungen die Abschluss- und Verwaltungskosten sowie die Prämien für den Versicherungsschutz ab. Daraus ergibt sich ein Sparanteil, der in den Fonds fliesst. Sie können periodische Prämienzahlungen leisten oder aber eine Einmaleinlage tätigen.

Wie läuft die Auszahlung?

Nach Ablauf oder bei einer vorzeitigen Auflösung zahlt Ihnen die Versicherung den aktuellen Börsenwert der Fondsanteile wie folgt aus: einmalige Auszahlung, Ratenzahlung, Überweisung auf ein Konto mit Vorzugszins oder Übertragung der Fondsanteile auf ein Depot.

Manche Versicherungsgesellschaften garantieren ein Mindestalterskapital. Dieses erhalten Sie unabhängig von der Entwicklung der Wertpapiere. Voraussetzung dafür: Sie haben die Police nicht vorzeitig aufgelöst.

Was gilt bei den Steuern?

Bei einer Police in der Säule 3a können Sie die Prämien in der Steuererklärung vom Einkommen abziehen und so Ihre Steuerlast senken. Dafür fallen bei der Auszahlung Steuern an.

Bei einer 3b-Lösung ist die Auszahlung unter bestimmten Bedingungen steuerfrei. Dafür gibt es keine Abzüge in der Steuererklärung.

2. Vorteile einer fondsgebundenen Lebensversicherung

Durch die Investition des Sparanteils in Wertschriften (Fonds) erhöhen sich die möglichen Renditechancen. Das heisst: Bei einer positiven Entwicklung erzielen Sie attraktive Renditen. Vor allem bei einem längerfristigen Anlagehorizont erhöhen sich die Chancen auf Erträge.

Comparis-Tipp

Bei Erwerbsunfähigkeit zahlen manche Versicherungen die Prämien für Sie. So können Sie die langfristigen Sparziele dennoch erreichen. Dies ist ein grosser Vorteil gegenüber den Angeboten von Banken.

3. Fondsgebundene Lebensversicherung: Nachteile

Die Renditechancen sind grösser als bei einer klassischen Lebensversicherung. Zugleich ist aber auch das Risiko höher. Für die Wertentwicklung gibt es keine Garantie. Je höher der Aktienanteil ist, desto höher ist das Verlustrisiko.

Achten Sie zudem auch auf die Abschluss- und Verwaltungskosten. Diese sind oft sehr hoch und machen so allfällige Steuervorteile wieder zunichte.

Comparis-Tipp

Manche Produkte bieten einen Kapitalschutz. So sind gewisse Mindestleistungen vertraglich geregelt – unabhängig von der Wertentwicklung des Fonds.

4. Eingeschränkte Fondsauswahl

Die Wertentwicklung von Fonds unterliegt Kurs-, Währungs- und Zinsrisiken. Mit der Wahl des passenden Fonds lassen sich allfällige Risiken mindern. Im Normalfall können Sie den Sparanteil Ihrer Lebensversicherung in ein bestehendes Fondsportfolio anlegen. Alternative: Sie wählen die Fonds aus dem Angebot Ihrer Versicherung individuell.

5. Fazit: Lohnt sich eine fondsgebundene Lebensversicherung?

Bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung können Sie an der wirtschaftlichen Entwicklung teilhaben. Klassische Lebensversicherungen bieten Ihnen festverzinstes Sparen fürs Alter. Je nach Zinslage kann das weniger lukrativ sein.

Aber: Es gibt keine zuverlässige Vorhersage der Wertentwicklung von Fonds. Die exakte Höhe der Auszahlung ist deshalb unbekannt. Ohne vereinbarte Mindestauszahlung droht ein totaler Kapitalverlust.

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