Welche Zusatzversicherungen sind sinnvoll?
Neben der obligatorischen Grundversicherung können Sie ergänzende Zusatzversicherungen abschliessen. Gerade hier gibt es oft noch Sparpotenzial. Comparis erklärt, welche Krankenkassen-Zusatzversicherungen sich lohnen.
25.07.2023
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1. Was muss ich bei Zusatzversicherungen beachten?
Im Gegensatz zur Grundversicherung unterscheiden sich die versicherten Leistungen in den Zusatzversicherungen je nach Krankenkasse.
Zudem sind die Anbieter nicht verpflichtet, Kunden aufzunehmen. Eine vorgängige Gesundheitsprüfung ist die Regel. Kündigen Sie deshalb eine bestehende Zusatzversicherung nur dann, wenn Sie bereits einen neuen Vertrag erhalten haben oder wenn Sie keinen Ersatz mehr wollen.
Haben Sie eine Zusatzversicherung gefunden, achten Sie auf die Vertragsdauer. Einige Versicherungen weisen Laufzeiten von bis zu drei Jahren auf. Ohne fristgerechte Kündigung verlängert sich der Vertrag automatisch um die festgelegte Dauer.
Gut zu wissen
Die Grundversicherung bei der einen Versicherung, die Zusatzversicherung bei der anderen – das ist problemlos möglich. Erfahren Sie mehr zur Trennung von Grund- und Zusatzversicherung.
2. Welche ambulanten Zusatzversicherungen lohnen sich?
Ambulante Zusatzversicherungen decken persönliche Gesundheitsbedürfnisse, die über die obligatorische Grundversicherung hinausgehen. Das können alternative Behandlungsmethoden sein, nichtkassenpflichtige Medikamente oder sogar zahnärztliche Behandlungen. Die versicherten Leistungen unterscheiden sich je nach Anbieter. Die beliebtesten Pakete sind:
Das Wichtigste in Kürze:
Volljährige Personen müssen für Brillen und Kontaktlinsen in der Regel selbst aufkommen.
Zusatzversicherungen leisten einen Beitrag an die benötigte Sehhilfe mit 150 bis 300 Franken pro Jahr, oft jedoch gibt es keine reine Brillen- und Linsenzusatzversicherung.
Lohnt sich das?
Brillen- und Linsenzusatzversicherungen sind nur im Paket mit anderen Leistungen erhältlich. Schliessen Sie diese Zusatzversicherung nur im Hinblick auf den Kostenbeitrag für Sehhilfen ab, lohnt sie sich kaum. Prüfen Sie, ob Sie das aktuelle Paket wirklich benötigen. Allenfalls finden Sie bei einem anderen Anbieter ein günstigeres Angebot.
Das Wichtigste in Kürze:
Nicht alle Versicherer übernehmen dieselben nicht kassenpflichtigen Medikamente. Die Höhe der Kostendeckung unterscheidet sich ebenfalls.
Mit einer Zusatzversicherung haben Sie Anspruch auf die Kostendeckung aller vertraglich vereinbarten Arzneimittel, die nicht auf der Spezialitätenliste (SL) der Grundversicherung stehen. Unter anderem handelt es sich dabei um alternativmedizinische und neue Präparate.
Vitaminpräparate und Nahrungsergänzungsmittel sind ausgeschlossen.
Lohnt sich das?
Auch bei einer Zusatzversicherung ist die Kostendeckung für bestimmte Präparate ausgeschlossen. Zusätzlich kann ein Selbstbehalt von 10 Prozent fällig werden. Prüfen Sie, ob Sie das aktuelle Paket wirklich benötigen oder ob Sie allenfalls bei einem anderen Anbieter ein günstigeres Angebot finden.
Das Wichtigste in Kürze:
Im Sommer 2022 wurde das sogenannte Anordnungsmodell eingeführt. Sofern eine Ärztin oder ein Arzt die nötige Therapie anordnet, können Psychotherapeuten und Psychologen ihre Leistungen neu selbstständig über die Grundversicherung abrechnen.
Zusatzversicherungen decken einen Kostenanteil an Psychotherapien von frei praktizierenden «nicht ärztlichen» Psychotherapeuten – der Therapeut muss allerdings auf der Liste des Krankenversicherers aufgeführt sein. Die Therapie muss zudem ärztlich verordnet sein.
Lohnt sich das?
Viele Kassen übernehmen nur zwischen 50 und 90 Prozent der Therapiekosten. Die Anzahl der Sitzungen ist teilweise eingeschränkt. Informieren Sie sich genau und wägen Sie ab, ob sich die Zusatzversicherung für Sie lohnt.
Das Wichtigste in Kürze:
Die Grundversicherung zahlt eine Erholungskur nur, wenn der Aufenthalt medizinisch notwendig ist und ein Arzt oder eine Ärztin ihn angeordnet hat.
Die Zusatzversicherung zahlt teilweise für Aufenthaltskosten einer Kur, wenn sie ärztlich angeordnet ist.
In der Regel ist der Maximalbetrag pro Tag sowie die Anzahl der Kurtage pro Jahr begrenzt.
Lohnt sich das?
Auch beim Thema Bade- und Erholungskuren variieren die Angebote und Prämien stark. Vergleichen lohnt sich: Einige Kantone in Grenzgebieten unterstützen auch Kuren in Deutschland.
Das Wichtigste in Kürze:
Einige Zusatzversicherungen beteiligen sich an den Kosten für Gesundheitsförderung, via App gemessene Fitnessaktivitäten oder Abo fürs Fitnessstudio.
Hierbei kann man mit bis zu 800 Franken im Jahr rechnen.
Nicht jedes Fitnessstudio wird akzeptiert.
Vergleichen Sie auch die Konditionen der Fitnessstudios.
Lohnt sich das?
Bei regelmässigem Training im Fitnessstudio kann eine Zusatzversicherung interessant sein. Informieren Sie sich jedoch, welche Krankenkasse welche Fitnessstudios anerkennt und ob diese Ihre Anforderungen erfüllen. Neuerdings werden auch Kunden belohnt, die mit einer App ihre Fitnessaktivitäten messen und die Daten der Kasse liefern.
Das Wichtigste in Kürze:
Ärztlich verordnete Akut- und Übergangspflege direkt nach dem Spitalaufenthalt geht zu Lasten der Grundversicherung.
Ärztlich verordnete Pflege zu Hause (Spitex) übernimmt die Grundversicherung.
Durch die Grundversicherung nicht gedeckt ist Pflege, die über den von der Spitex erhobenen Pflegebedarf hinausgeht (z.B. öfter duschen), Haushaltshilfe, Mahlzeitendienst oder Hotelleriekosten im Pflegeheim – unter Umständen kommt die Gemeinde aber dafür auf. Diese Leistungen können auch zusatzversichert werden.
Lohnt sich das?
Einige Spitalzusatzversicherungen oder ambulante Zusatzversicherungen übernehmen auch die Kosten für die Haushaltshilfe nach einem Spitalaufenthalt. Die Versicherungsdeckung ist je nach Anbieter und Produkt unterschiedlich. Prüfen Sie, ob Sie die aktuelle Versicherung wirklich benötigen.
Das Wichtigste in Kürze:
Die Grundversicherung bezahlt nur bestimmte Impfungen. Sie übernimmt keine Reiseimpfungen (z.B. gegen Gelbfieber oder Tollwut) oder Grippeimpfungen für gesunde Personen.
Im Falle einer abgeschlossenen Zusatzversicherung wird meist lediglich ein Selbstbehalt von 10 Prozent verlangt.
Lohnt sich das?
In der Schweiz gibt es keine Impfpflicht. Prüfen Sie, ob Sie das aktuelle Paket wirklich benötigen oder ob Sie allenfalls bei einem anderen Anbieter ein günstigeres Angebot finden.
Das Wichtigste in Kürze:
Die Zahnzusatzversicherung übernimmt u.a. Kosten für Dentalhygiene, Zahnfüllung bei Kariesbefall und Zahnstellungskorrekturen bei Kindern.
Diese sollten Sie frühzeitig und nicht erst beim Auftreten der Probleme abschliessen, da laufende Behandlungskosten nicht vergütet werden.
Lohnt sich das?
Die Grundversicherung finanziert nur Zahnbehandlungen, die als Folge einer Krankheit medizinisch notwendig sind. Wer die Kosten für Kronen, Vollprothesen etc. nicht selber tragen kann, sollte rechtzeitig eine entsprechende Zusatzversicherung abschliessen. Allerdings gilt zu beachten: Eine Zahnzusatzversicherung setzt in der Regel ein ärztliches Attest zur Bestätigung des guten Zahnzustands voraus.
Besonders empfehlenswert ist die Zusatzversicherung dennoch für Kinder, da hier oft Zahnstellungskorrekturen mit Kosten von bis zu 10’000 Franken und mehr fällig sind. Bei einer vorgeburtlichen Anmeldung des Kindes bei der Zusatzversicherung entfällt in der Regel die Gesundheitsprüfung.
Das Wichtigste in Kürze:
Die Grundversicherung zahlt Behandlungen im Ausland nur im Falle eines medizinischen Notfalls.
Gute Zusatzversicherungen bieten hingegen die volle Deckung inkl. Repatriierungen.
Ausserdem übernehmen Zusatzversicherungen Notfall- und Verlegungstransporte zu einem höheren Anteil als die Grundversicherung.
Lohnt sich das?
Für Reisen in Länder mit hohen Gesundheitskosten (z.B. Australien, Japan, Kanada, USA) ist eine temporär abgeschlossene Zusatzversicherung für Auslandsleistungen sinnvoll. Denn ein Rücktransport in die Schweiz ist in der Regel nicht durch die Grundversicherung gedeckt. Achtung: Den im Gastland geltenden Selbstbehalt – z. B. bei Spitalaufenthalten in Frankreich recht hoch – müssen Sie auch dann selbst bezahlen, wenn die Franchise schon aufgebraucht ist.
3. Welche Spitalzusatzversicherungen lohnen sich?
Die obligatorische Krankenpflegeversicherung deckt nur den Aufenthalt in der allgemeinen Abteilung. Bei ausserkantonalen Spitalbehandlungen übernimmt sie höchstens den Tarif, der am Wohnort gilt. Mit einer Spitalzusatzversicherung hat der Patient freie Hand bei der Wahl, den Leistungen und dem Komfort des Spitalaufenthalts.
Grundsätzlich gibt es vier verschiedene Spitalzusatzversicherungen:
Das Wichtigste in Kürze:
Diese Zusatzversicherung ist besonders günstig. Ist sie kein Teil eines Paketes, erhalten Sie sie bereits ab 2.40 Franken pro Monat.
Sie übernimmt die Kosten bei einem Spitalaufenthalt ausserhalb des Wohnkantons, die höher als die Kosten im Wohnkanton liegen, und gilt für alle Spitäler auf einer kantonalen Spitalliste. Wenn der ausserkantonale Spitalaufenthalt notwendig ist, weil die Behandlung im Wohnkanton nicht angeboten wird, bezahlt die Grundversicherung.
In der Regel kann der Arzt oder die Ärztin im jeweiligen Spital nicht frei gewählt werden.
Lohnt sich das?
Die Zusatzversicherung Spital allgemein lohnt sich unter Umständen für Bewohnerinnen und Bewohner in ländlichen Regionen mit wenig ausgebauter Infrastruktur. Überlegen Sie, ob Sie davon profitieren.
Das Wichtigste in Kürze:
Mit dem Flex-Modell entscheiden Sie erst kurz vor Spitaleintritt, auf welcher Abteilung Sie sich behandeln lassen möchten.
Bei schweren Eingriffen stehen Ihnen ein Zwei- oder Einbettzimmer und die Behandlung durch den Ober- oder Chefarzt zu, sofern Sie die «Private Abteilung ganze Schweiz» gewählt haben. Ansonsten der Leistungsumfang der allgemeinen oder halbprivaten Abteilung.
Für die Pflege in der allgemeinen Abteilung müssen Sie in der Regel keinen Selbstbehalt bezahlen, in der Halbprivat- und Privatabteilung beteiligen sich die Versicherten an den zusätzlichen Kosten.
Lohnt sich das?
Das Flex-Modell ist eine sinnvolle Alternative zu Halbprivat- und Privatversicherungen, bei denen die versicherte Person bereits einen vorgängig fixierten Betrag oder Kostenanteil selbst übernehmen muss. Der grosse Vorteil liegt in der Flexibilität des Versicherten. Ausserdem sind die Prämien insgesamt günstiger, ohne auf den möglichen Komfort einer privaten Behandlung verzichten zu müssen. Die Preise zwischen den Anbietern variieren jedoch stark. Teilweise verlangen die Versicherungen auch unterschiedlich hohe Prämien je nach Geschlecht.
Das Wichtigste in Kürze:
Mit der halbprivaten Abteilung ganze Schweiz haben Sie Anspruch auf die Bezahlung eines Zweibettzimmers. «Ganze Schweiz» meint meist alle Spitäler, die auf der Spitalliste des jeweiligen Versicherers stehen.
In der Regel ist dann der Oberarzt für die Behandlung zuständig.
Lohnt sich das?
Die halbprivate Abteilung ganze Schweiz ist für Patientinnen und Patienten interessant, die nicht auf Komfort während des Spitalaufenthalts verzichten möchten. Allerdings gibt es in öffentlichen Spitälern heute bereits eine Vielzahl von Zweibettzimmern, die von der Grundversicherung gedeckt sind. Der Mehrwert besteht deshalb vor allem in der freien Arztwahl. Flex-Modelle sind allerdings deutlich günstiger. Der Selbstbehalt für ein Upgrade wird oft über die Jahre durch die tieferen Prämien amortisiert.
Das Wichtigste in Kürze:
Mit der privaten Abteilung ganze Schweiz haben Sie Anspruch auf die Bezahlung eines Einbettzimmers. «Ganze Schweiz» meint meist alle Spitäler, die auf der Spitalliste des jeweiligen Versicherers stehen.
In der Regel ist dann der Chefarzt für Ihre Behandlung zuständig.
Lohnt sich das?
Diese Versicherung ist die teuerste Variante, dafür geniessen Sie den Komfort und die Privatsphäre eines Einzelzimmers (sofern verfügbar) sowie die Behandlung eines erfahrenen Chefarztes. Je nach Paket sind auch zusätzliche Leistungen wie Kuren, Notfall- und Verlegungstransporte, Haushaltshilfe und Hauskrankenpflege enthalten. Vergleichen Sie Kosten und Leistungen genau. Flex-Modelle sind deutlich günstiger. Die tieferen Prämien amortisieren über die Jahre oft den Selbstbehalt für ein Upgrade.
4. Ist ein Unfallzusatz sinnvoll?
In der ambulanten Zusatzversicherung sowie in der Spitalzusatzversicherung können Sie das Unfallrisiko mitversichern. Das heisst: Gedeckt sind auch unfallbedingte Heilungskosten, die über die gesetzlichen Leistungen (Unfalldeckung in der Grundversicherung) hinausgehen.
Bei Einschluss der Unfalldeckung bezahlt die Zusatzversicherung die identische Leistung im Falle eines Unfalls wie im Krankheitsfall. Wer also auf Hauspflege, Haushaltshilfe und Kuren nicht verzichten und sich nicht an Transport- und Rettungskosten beteiligen möchte, der sollte einen Unfallzusatz in Betracht ziehen.
5. Fazit: Welche Zusatzversicherungen lohnen sich?
Das Angebot an Zusatzversicherungen ist riesig. Bei Gesamtpaketen zahlen Sie für Leistungen, die Sie unter Umständen gar nicht benötigen.
Darum ist es wichtig, die unterschiedlichen Leistungspakete einzelner Krankenkassen genau zu studieren, zu vergleichen und sich beraten zu lassen. Auch die Prämien unterscheiden sich je nach Krankenkasse und sind teilweise höher als die letztendlichen Kosten.
| Zusatzversicherung | Empfehlung |
|---|---|
| Sehhilfen | Bedarf grundsätzlich prüfen |
| Nichtpflichtmedikamente | Bedarf grundsätzlich prüfen |
| Psychotherapie durch Psychologen | Bedarf grundsätzlich prüfen |
| Fitnessabo | Bei regelmässigem Training sinnvoll |
| Schutz- und Reiseimpfungen | Bedarf prüfen |
| Bade- und Erholungskuren | Bedarf prüfen |
| Hauskrankenpflege und Haushaltshilfe | Bedarf prüfen |
| Zahnversicherung | Für Kinder sinnvoll |
| Behandlungen im Ausland | Je nachdem für Reisen ins Ausland temporäre Versicherung prüfen |
| Allgemeine Abteilung ganze Schweiz | Bedarf grundsätzlich prüfen |
| Halbprivate Abteilung ganze Schweiz | Wechsel zu Flex-Versicherung prüfen |
| Private Abteilung ganze Schweiz | Wechsel zu Flex-Versicherung prüfen |
| Flex-Modell | Bedarf grundsätzlich prüfen |
| Unfallzusatz | Bedarf grundsätzlich prüfen |
Dieser Artikel wurde erstmals produziert am 12.07.2021
